今年是自動櫃員機面世五十周年，相信大家都有排隊提款費時失事的經驗。隨着金融科技的發展，電子支付技術日漸成熟，一些國家已積極推動去現金化，當中有什麼經驗值得借鏡？香港成為無現金社會又可行嗎？

古時通過以物易物來交易，貨幣面世大大提升交易效率。今天所謂無現金社會，是指捨棄紙幣與硬幣，以電子支付進行交易。為何有些國家大力推動？最大優點是降低交易成本及進一步提升支付效率。早前青嶼幹線轉為雙向收費，駕駛者排隊付鈔、等候找續導致大擠塞，大家記憶猶新。此外，去現金化亦能打擊以現鈔進行的非法活動。

要數無現金社會的傑出例子，肯定是丹麥和瑞典。丹麥政府自去年起，除了醫院、郵局等基本服務外，允許其他商戶如超市、餐廳等可以拒收現金，央行更已經停止印鈔及鑄幣。另一北歐國瑞典走得更前，當地1,600間銀行中，已經有900間不再存有現金。一三年曾有賊人打劫首都斯德哥爾摩一間銀行，但因闖進了無現金銀行而落荒而逃。

要推動去現金化，首要條件是完善電子支付的基建。丹麥最大銀行Danske Bank推出手機支付平台MobilePay，政府亦推出電子簽署NemID，以減低欺詐或盜竊風險。瑞典多間銀行攜手開發應用程式SWISH，除了用作移動支付，更可以進行實時跨行支付及轉帳。

除了政府及銀行需做好金融基建外，有政府亦透過行政手段推動無現金社會，特別是打擊洗黑錢及地下經濟活動。常見手段是廢除大額紙幣及限制現鈔的使用。歐洲央行明年起將停止印製500歐元紙幣，德國及法國等亦為現金交易設上限。去年底印度亦宣布廢除1,000和500盧比，但因毫無預告及只給予市民一個月時間去換新鈔，導致混亂。

內地移動支付普及，但在香港僅剛起步。為何本港手機支付未成氣候？最主要原因是信用卡及八達通系統早已發展成熟，享有先行者優勢。現時港人平均持有2.6張信用卡，八達通發行量亦逾3,400萬張。手機只是電子支付方式之一，本地整體電子支付交易額，其實已佔私人消費超過六成。

內地八達通類支付工具並不普及，加上人均擁有信用卡量少於半張，為手機支付進場提供土壤。支付寶及微信錢包以二維碼付款，其實亦非最先進技術，成功普及的關鍵，在於商戶毋須安裝額外設備收款，因此成本低廉，更便利全國使用。

總結上述先行者經驗，減少現金使用是全球大勢所趨。然而，去現金化亦需因地制宜，不宜盲目追求無現金社會。金融科技初衷是便利民眾，電子支付為交易提供選擇，而不是取締現金支付。例如年輕人對此接受程度較高，但對長者而言，沒有鍵盤的智能電話可能已是一大障礙。政府除了需加快做好金融基建、制訂法規保障私隱，亦需做好教育市民認識金融科技的工作。

（香港中文大學經濟學系講師葉德生參與本文）

作者為香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長、新亞書院輔導長及南京大學兼任教授，2000至2005年於全球理論計量經濟學排名37，著有400餘篇論文發表於國際學術期刊以及中港報章。莊教授現為交通諮詢委員會、土地及建設諮詢委員會委員。

作者：莊太量