SMART MONEY:3類無抵押貸款大比併

坊間的貸款方式林林總總,除了有抵押成分的按揭貸款外,無抵押貸款則可大致分為以下三類,其差別主要在於可借金額、還款期及借貸成本,只要從這幾方面入手,選出適合自己的貸款方式絕非難事。以下為三類無抵押貸款的特點,貸款人宜按個人需要選擇。

分期貸款:每月定額找數

若申請私人分期貸款,借款人須每月償還定額的本金及利息,總利息金額會根據訂下的每月平息及還款期計算。分期貸款又可稱為定額貸款,是以每月定額的方式繳款,而稅務貸款亦屬分期貸款。

市場上分期貸款額度,多由月薪6倍至18倍不等,還款期最高可長達60個月,借貸額愈高,每月平息會愈低。若要比較利息高低,市民宜參考實際年利率,因利率已計算手續費、年期及借貸額等因素,不宜只留意平息高低。當然,貸款期愈長,實際支付的利息愈高。

循環貸款:隨時靈活提取

相對而言,循環貸款的靈活性較大,設每月最低還款額,一般為每月結欠0.5至2.5%不等,但沒指定還款期。獲批貸款可存於信貸戶口隨時提用,利息根據已提用的貸款金額逐日計算,直至全數償還當日止,每次還款後備用額會自動回升,毋須再次申請。

循環貸款雖有較大的靈活度,但借貸利息相對分期貸款較高,而且一旦貸款人沒有定力及自律地還款,則會形成債務陷阱,長久也還不清。

信用卡分期:啱小筆周轉

銀行信用卡分期計劃讓客戶利用信用卡的可用簽帳餘額套取現金,然後分期還款,還款期一般高達48個月。信用卡套現利息成本比循環貸款低,但一般較定額分期貸款的息率為高,適合需要小筆現金周轉的人,但信用卡有逾期欠款者一般不會獲批。

另外,由於銀行已有卡戶的個人資料及信貸紀錄,所以信用卡分期的貸款人毋須再向發卡銀行提交借貸所需資料,批核亦會較快。