NET在理財：按揭提早還有咩注意？

按揭提早還款分兩種，第一種是全數還款，贖回物業，但涉及的金額動輒以百萬元計，如果一般按揭人士想減輕供款壓力，就可以選擇第二種，即是提早償還部分本金，減低利息支出。

假設業主仍有400萬元貸款額未供完，以及餘下25年供款年期和約1.75厘實際按息（H加1.4厘），如果提早償還50萬元貸款，將按揭本金降至350萬元，月供款項由16,472元，降12.5%至14,412元。

留意罰息期 最短半年起

若果業主希望維持供款水平，可以選擇向銀行要求檢討按揭還款年期，盡快將按揭「供甩」，以上述400萬元的按揭個案為例，如果供款維持約16,472元，供款年期就可以由原本25年，縮短至21年零兩個月，意味提早近四年供甩按揭。

提早還款涉及銀行手續費，業主要留意是否已過「罰息期」，如恒生銀行（00011）罰息期為首三年，滙豐銀行為首兩年，意味罰息期內提早還款，要額外支付較高的手續費或利息，如果罰息期後才申請，「罰息」一般會較輕。

中原按揭經紀董事總經理王美鳳指，銀行現承做按揭時，罰息期條款普遍「有得傾」，可短至半年或一年，但籲借款人在收到按揭確認通知書後，應與銀行商討提早還款罰息條款，再決定提取按揭。

轉按助減負擔兼攞回贈

近年銀行下調按揭利率吸客，業主提早還款應先審視正在供款的按揭利率，是否高於新做按揭利率，若答案「是」，就要考慮轉按至其他銀行，取得更優惠按揭，減輕供款負擔之餘，又可賺取現金回贈。

如果業主希望維持採用現有的按揭銀行服務，亦可以趁提早償還部分按揭貸款時，一併向銀行要求，將按揭利率降至新做按息水平。