理財Campus：手緊三族群計掂數上車

個案1：單身Slash族：做按輸蝕 搵父母擔保

其實單身一個人，又有咩好怕喎？鑽石王老五、黃金盛女不一定是被迫單身，亦可以是自行選擇的生活態度，就如近年全球冒起的Slash族（斜槓青年），寧捨棄全職工作而自由地兼顧多重職業。

供款佔收入比率宜4成

Samantha在兩年前辭掉全職工作後，加入自由工作行列，現時身兼項目統籌、市場營銷、化妝多職，合共月入4萬元，她相信這種工作模式可更易分配時間和做自己喜歡的東西。30出頭的她暫仍單身冇拖拍，令她開始構思買間「姑婆屋」，畢竟孤軍作戰，單身貴族更需做好理財規劃。

Slash族在置業路途上或較一般有全職的打工仔崎嶇，皆因收入未必穩定，能敍做的按揭成數或低一點、利息高一點。安柏環球投資顧問研究部總監梁偉民指，無固定收入以及自僱人士，可考慮找有穩定收入的父母作擔保人，又或聯名一齊買樓。

他認為，影響未來香港樓價走勢的最關鍵因素是息口：「據過往經驗，環球市場一有風吹草動，買樓需求會縮得很快。當日後息率上升，現時買樓收租的投資需求、供款息低等情況將逆轉。」

他建議有意買樓人士，供款佔收入比率宜處於四成或以下，以應對將來香港跟隨美國加息。

個案２：丁克族：月供細單位 長遠划算

九○年出世的浩然和欣欣事業愛情兩得意，今年結束愛情長跑，拉埋天窗，並且雙雙決定暫時做住丁克族（DINK，意思即是Double Income, No Kids），以求自由自在過二人世界。

400萬樓下單位按九成

兩人從事會計，合計月薪約6萬元，並不符合申請居屋和公屋資格，他們結婚後暫時租住沙田第一城細單位，月租約12,000元，另外因為他們未有小朋友，開支可以慳番一筆，並且計劃慢慢儲買樓首期。

查看近期成交，實用面積284方呎的第一城單位，成交價約450萬元。兩人向銀行敍做八成按揭（由於樓價450萬元的物業，連同按揭保險，最高可借360萬元，故上限可借八成），年期30年，計及按揭保險費的每月供款額約13,870元，相比現時每月交租多出不到2,000元，壓力測試的最低每月入息要求約33,466元亦能順利通過。

當然，最大難關是首期兩成共90萬元以及連印花稅及佣金等雜費，合共達108萬元，若由零開始，月儲3萬元，也要3年才儲到，屆時樓市如何是未知之數。

雖400萬元或以下住宅仍可敍做最高九成按揭，但現時此水平的物業愈來愈少，以新界單幢樓細單位居多。以400萬元敍做九成按揭計，供30年，連按保月供約14,169元，首期53萬元，大約年半就可圓置業夢。

若仍嫌儲錢時間太長，下月公布詳情的「港人首置上車盤」，可能會為無殼蝸牛帶來新轉機。

個案３：職場新鮮人：月薪萬幾 不妨諗居屋

剛大學畢業的Daniel找到一份月薪12,000元的工作，但扣除家用、交通、膳食等生活必需開支後，人工所剩無幾，若計及娛樂和拍拖開支，不變「月光族」已算有交代。在現時香港樓價高企情況下，他想都未想過「上車」，若申請資助房屋是否可行？

申請公屋未符資格

自今年四月一日起，申請公共房屋的一人家庭每月最高入息限額為11,250元、總資產淨值限額24.5萬元。即使Daniel扣除強積金強制性供款後，月薪仍有11,400元，仍超過最高入息限額，不符合申請公屋資格。

難道Daniel要同老闆講減人工，又或轉一份人工低一點的工作？這又不用削足適履，申請居屋是其中一個解決方案。以今年發售的居屋單位為例，扣除強積金後，白表申請者一人每月家庭入息上限26,000元，資產上限85萬元；二至九人每月家庭入息上限52,000元，資產上限170萬元，Daniel符合資格有餘。惟居屋不易抽中，在等候期間，Daniel或要犧牲一點私人空間，繼續與家人同住。