For Me族理財：租奴爸望上車 要趁低息部署

賺少當投資 拒掂股債

自由人拚搏故事多的是，但剛成為爸爸的阿羲就背負更大責任。除了湊小朋友需花上精神及體力，財政壓力亦令他惆悵不已。他稱，「若係單身，即使無Job，要餐餐食杯麵、麥當勞，又有咩所謂？但依家有小朋友，做嘢就要瞻前顧後，可以繼續做自由人，但絕對唔可以要小朋友捱餓。」

確保家人得到溫飽是他的責任。他指，現在月入僅逾兩萬元，收入水平屬過低，若以他此時年資及工作經驗去找份正職，薪酬定必大增。他卻深信，現在賺少一點就當投資，慢慢累積熟客，同時建立公司品牌形象及口碑，知名度提升，屆時就財源滾滾來。

他也渴望脫離租奴行列，擁有真正屬於自己的安樂窩。惟他慨嘆，現時樓價太貴，上車機會渺茫。雖覺投資磚頭最實際，惜力有不逮，他未有其他股票、債券等投資，因指其投資回報不比物業吸引，自己也未有興趣鑽研。

事實上，他未有一套理財之道，也不習慣將所有收入及開支羅列，但指自己非大花筒。

應使則使 有剩餘儲起

他指，只會簡單將開支分成必需及非必需性，花在小朋友身上的使費亦然，每月所剩下的就會儲起。

不過，他自創一套給客人的慳錢裝修理論，指香港寸金尺土，物業呎價不菲，只要將室內空間運用得宜，家居就能騰出更多面積，變相賺了錢。

阿羲大學畢業後當銷售員，但工作數年後，覺得乏味，便萌生轉行念頭。「唔係做自己鍾意嘅嘢，個人好無火，表現又唔好，所以決定將個人興趣—室內設計，變成賺錢工具。」

在一四年，他辭去室內設計正職，成為自由人。惟他稱，自由人路途比想像中難行，因之前未有周詳計劃，未建立廣泛人脈，起初生意很差，試過幾個月無Job。他一直堅持室內設計夢想，抱着未到山窮水盡、也不輕言放棄的心態，終捱過艱苦日子。他目前生意漸見曙光，月入平均逾兩萬至三萬元。

樓價幾百萬 供款與租金差不多

雖說投資磚頭最實際，但香港樓價高企，阿羲上車機會渺茫，唯有暫時租樓。中原按揭經紀董事總經理王美鳳稱，買樓及租樓各有利弊。

置業收租 補貼供款

租樓無首期負擔，資金不會被綑綁，且一般兩年租約滿後，就可選擇租住其他單位，轉換居住環境。惟亦因租客不擁有物業，故不值得為單位豪裝，另將居所大翻身也需得到業主同意，可見租住居所的舒適度一般較自住物業為低。

她稱，香港現正處低息環境，且料加息步伐繼續溫和及樓市長線健康發展，故認為買樓較租樓着數。她舉例，若買家購市值600萬元物業，敍做六成按揭，分25年供款，以按息1.7厘計，則租金跟供款金額相若，約15,000元，但租金為純支出，供款則有逾六成用作繳本金，四成為利息。若買家資金不足，購入價值400萬元物業，繳一成首期，即40萬元，分30年供款，連同按揭保險，則月供同樣逾15,000元。

供樓對市民較划算，因能坐擁物業，更可受惠樓價升值。她指，買樓若非用來自住，而用來收租，等同有人幫忙供樓。她分享某些家庭策略，指他們會先購細單位自住，趁物業升值買大單位，實行細屋搬大屋，將細單位出租，以租金收入補貼供款。

勤儲首期 伺機上車

供樓壓力固然不容忽視，但其實首期才是上車的最大障礙。她指，先養成良好儲蓄習慣，就有望上車，因機會是留給有準備的人，例如市場隨時會出現平價單位，或有意置業人士突獲升職加薪，甚至整體樓價下跌等。故要努力儲首期，並計算個人供款能力。

世上無免費午餐，收租公也不易做。買樓收租需要繳物業稅、差餉、地租及管理費等，更需處理物業維修。再者，業主需承受樓價下跌風險，故應預留足夠資金，在物業貶值時守住層樓。