SMART MONEY：年輕人投保千元有找

住院保險（約300元）：減輕醫療負擔

醫療保險猶如金字塔，最底層的住院保險代表最基本保障，減輕投保人住院時開支；上一層是意外保險，針對個別意外事故提供賠償；最高為危疾保險，一旦不幸患上指定疾病便可獲得賠償。

安柏環球投資顧問投資部總監梁偉民指，住院保提供醫療津貼及住院開支，包括膳食費、巡房費及手術費等，可分為實報實銷及定額賠償計劃，減輕投保人住院時的支出。「以一個25歲、沒有吸煙的男士計算，坊間的普通房計劃再加入附加保障項目及保上保，月供大約300元。」

安柏梁偉民表示，人壽保險的保額最低需一百萬元。

各類保險保障範圍

保上保設「墊底費」

所謂保上保，即投保人原有買了醫療保險後，一旦大病不夠賠，保上保便可支付超出費用的一定比例。「買了保上保，當不幸做大手術，如手術費要50萬至100萬元，保上保會賠償約80至90%的超出金額。」不過，這類計劃設「墊底費」，投保人要先支付一筆資金，保險公司只賠償扣除「墊底費」後的醫療開支。

他指，普通病房與私家病房的計劃中，兩者提供的賠償範圍或金額差不多，但保費差數百元，故建議投保人考慮買普通病房加附加保障項目或保上保更划算。

意外保險（約140元）：加添事故保障

除了住院使費可獲保障外，一旦因意外而受傷，甚至死亡均可在意外保險中獲賠償，且意外保保費並不昂貴，最低140元以內有交易，投保人可考慮支付多一點，為自己加添保障。

他指，意外保顧名思義是因意外發生而作出賠償，保障範圍包括因事故死亡、受傷住院或永久傷殘等，均享有保障。「例如投保人因為交通意外而喪失一隻腳，一般意外保能賠償部分保額甚至全額賠償。」

高危活動未必承保

不過，他提醒，意外保的受保範圍是指突如其來的意外，若投保人自願參與高危活動而受傷，部分意外保未必能接納索償申請。另外，意外保亦有行業分類，一旦投保人從事較危險的工種，購買指定保障範圍的意外保，保費就會較昂貴。

至於危疾保險，他認為可待日後收入水平提高才考慮購買，「危疾保險的保額一般幾十萬，包賠償50至80種疾病。如果保額100萬元，月供已經超過1,000元。但如果買嘅保額得30萬元，咁同住院保的保障範圍差唔多，所以我唔建議買保費太細的危疾保。」

人壽保險 （約200元）：不涉儲蓄較平

另一類較多人投保的相信是人壽保險，可分純人壽保或含儲蓄成分壽險，純人壽保險保費較便宜，而儲蓄壽險則讓投保人於供款期後連本帶利取回保費。

保費分遞增或固定

梁偉民認為，「儲蓄壽險涉及行政費用，倘若供款額太少，行政費已佔去利潤一部分，極不划算。故此，純人壽保險便能達到月供千元的目標，以一個25歲、沒有吸煙的男士計算，100萬元人壽保障的保費約每月200元。」

他指，人壽保險的保費可分為逐年遞增或固定保費，「當收入增加，保費逐年遞增，可減輕一開始便要面對昂貴的支出壓力，但如果唔想年老時保費持續增加，都可以考慮買固定保費及儲蓄成分的壽險計劃，儲蓄部分的資金可支付保費。」

那麼人壽保險的保額要多少才算足夠呢？他表示，要視乎投保人的家庭負擔，包括供養父母、照顧伴侶及子女、物業按揭等支出，「香港人的生活負擔大，我留意到，一般都需要200萬至1,000萬元，最起碼亦要100萬元。」