SMART MONEY：認清計劃 貸有目標

個案一：借百萬供仔女留學

供子女到國外讀書，少不免支付大額學費及生活支出，資金使用年期較長，一般私人貸款最高貸款額則受制於月薪，且還款期較短，難以滿足所需。若貸款人持有物業，可考慮將物業加按套現，還款期可長達30年。

加按物業 息率較低

由於加按以物業作抵押，銀行提供的息率較無抵押貸款為低，加按100萬元或以上實際利率最低2.15厘。然而審批時間較長，一般由一周至兩周不等。假設貸款人持有市值300萬元的私樓，做七成樓按，即可獲210萬元貸款，扣除尚未供完的110萬元，最多可加按套現100萬元。

參考中銀香港加按計劃，須提供三個月糧單及最近期稅單，若加按100萬元，分30年攤還，以P-2.85%（P為5%）計，月供3,771.66元。

不過，高富金融集團執行董事謝禮健認為，以此方式貸款的還款期雖然一般較長，但變數較多，如息率變化，加按者應注意還款年期會否延伸至其退休年紀，而退休金又是否足以清還款項，或子女是否願意「接力」還款。

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個案二：要50萬裝修安樂窩

舊居陳設缺乏新鮮感，希望為家居換上「新裝」？若閣下的收入穩定，不妨考慮趁稅季借「平息」稅貸。

申請稅貸要量力而為

稅貸息率戰白熱化，多行不斷調低搶客。以大新銀行推出的交稅「快應錢」為例，現金貸款額可達100萬元或月薪8倍（以較低者為準），還款期可長達36個月，並無額外手續費。若借款50萬元，將還款期設為36個月，實際年利率為2.1%，全期利息支出為16,204元，每月還款額為14,339元。

不過，若提早清還稅貸或被罰息，彈性較低，而且借款額會受制於月薪金額。雖然部分稅貸設特長還款期，惟利率普遍會相應提升，故貸款人需平衡借款金額、利息開支及年期。

個案三：借20萬股市博一鋪

美國或延長年底到期的扭曲操作（OT），促使外來資金大有機會流入本港股市，若投資者希望伺機貸款作短線投資，取款及還款靈活性較高的循環貸款或可幫到手。

循環貸款啱短期周轉

雖然循環貸款的息率普遍較分期貸款或稅貸為高，惟其批核時間快，貸款人可按個人需要調節還款額及還款期。若暫無財務需要，亦可保留該貸款戶口作不時之需。此外，批出額度可供隨時循環提用，而且利息逐日計算，更迎合短期周轉的需要。

值得留意的是，部分循環貸款計劃除利息之外，另設提款手續費及年費。若以星展「Cashline循環貸款」借款20萬元，首半年年利率為2.75%，日息約15.06元，惟其後利率將視乎個人信貸評級而定，一般介乎P+2至5%（P為5.25%），每月最低還款額為結欠的2.5%。

此卡不設提款手續費，而且豁免首年年費，惟第二年或會收取貸款額1.5%或200元年費。

高富金融謝禮健提醒，循環貸款並無列明還款年期，而且可在毋須重新審批下循環提款，故該計劃較適合對數字敏感及自制能力較高的貸款者。