Smart Money:循環貸款勝在靈活

市場上私人貸款計劃層出不窮,種類繁多,循環貸款一直標榜靈活彈性作為賣點,由借款人自己掌握貸款需求及還款期,特點是借完再借而毋須重新申請,惟利息較高。高富金融研究部高級分析員黃文傑認為,循環貸款適合短期周轉之用,並提醒借貸者需有自控能力,否則永無法脫離債仔生涯。

年利率可高達20厘

市場上無抵押私人貸款,主要有定額貸款及循環貸款兩種。黃文傑表示,定額還款可容許借貸者於指定時間內繳還定期借款,而循環貸款顧名思義是可將已償還之貸款額循環運用,不設特定還款期限,利息則按已動用之貸款金額逐日計算,其息率較定額貸款為高,實際年利率可高達20厘,借貸成本較昂貴。

話雖如此,循環貸款會較為靈活並且以日息計算,換言之若只是貸款一日,便只需付一日利息。而每次還款時,扣除需要繳付的利息之後,剩餘的還款金額便為償還本金之部分,所以貸款結餘亦會隨着每期的還款額相對減少,往後的利息亦會根據還款後之貸款結餘計算。

倘乏自制 還款無了期

因此,循環貸款的靈活性為借款人提供短期周轉之用。黃文傑提醒,「借貸者應先審視其借貸所需,雖然循環貸款的息率較高,但可逐日計息及提早還款而不另收手續費,一般較適合於生意周轉及短期投資。」另外,循環貸款可隨時還清而不用額外收費,貸款相對靈活。

然而,由於循環貸款沒有明確的還款日期,而且只要貸款額不超越原來已批核的,貸款人可借完再借而毋須重新申請,故借款人需有自制能力,否則只會把還款日期愈推愈長,甚至是無了期。此外,借貸者除比較實際年利率之外,也要留意年費和手續費,以及最低還款額等。

以滙豐的循環貸款「萬應錢」為例,貸款額最高為80萬元或月薪6倍,毋須繳付提款手續費,還款額則為每月信貸結欠的2.5%或50元。而恒生的「易得錢」私人循環貸款,貸款額為60萬元或月薪6倍,每月最低還款額卻稍稍較滙豐為高,是結單總結欠的3%或50元。

不過,借貸者要留意「萬應錢」及「易得錢」計劃的年費只於首年獲得豁免,其後年費需與個別銀行再作查詢。另外,各行的循環貸款利息或手續費均有別,一般至少為貸款額的1%。

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