您財專科:大學生錢路由我創

同樣是「八十後」,有人甘願作「月光族」(每月花光收入的人),有人卻早已為未來部署,慢慢儲起人生的第一桶金。22歲的小金就讀大學二年級,對投資興趣甚濃,去年初動用積蓄趁低買入一批內銀股及金融股,希望作長線投資。快將投身社會的他,對保險及基金投資都有不少疑問,未知理財顧問對這位投資初哥有甚麼建議?

金:小金 謝:智富金融執行董事謝禮健

金:我現時的資產組合分配是否適當?

謝:雖然你未有工作收入,但已經開始作長遠投資,如買入大型股票,資產水平不錯,加上你沒有借學生貸款,資金亦無特殊用途,平日花費節儉,有較高的風險承受能力。

金:既然風險承受能力高,我的投資是否可以更為進取?

謝:你要兼顧學業,未必能花太多時間在股票上,保留現時的投資組合其實未嘗不可。尤其你現時投資的是內銀股,市場相信未來3至5年中國將繼續平穩發展,這些股份的潛力相當不錯,亦不需要太頻密地檢視投資組合。當然若有時間及希望更為進取,亦可嘗試買二線股份,當作吸收投資經驗。

金:我身邊不少同學已開始買保險,部分更有醫療成分,其實大學生應買入哪類保險?

謝:市面上不少人壽、住院及危疾保險均包含醫療成分,而大學生因為年紀小,買保險時保費較便宜。以你的情況,未有正式工作收入,現階段沒必要增加財政負擔,不如待一年後完成學業,再確定是否需要投保,因為畢業後生活會有不少變數,如工作、出國等,倒不如定了未來的方向再計劃保障。另外,如畢業後加入較大型的企業或打政府工,本身已享有良好的醫療福利,未必需要額外買醫療保險,所以待就業後再計劃會較好。

金:儲蓄保險對於學生是否好的投資?

謝:長遠而言,每人都要買入一份人壽保險,而儲蓄保險也是一個好的起步點。因為儲蓄保險的入場費,相對市場上的投資產品為低,適合剛剛工作或是快將畢業的人,可作為接觸理財產品的第一步。如果學生本身有兼職或是半工讀,有穩定的收入,可考慮作月供投資。

金:如果我想買保險,應選擇純人壽保險還是儲蓄保險?

謝:如本身沒有家庭負擔,一份純人壽保險的作用不大,故人壽保障額毋須訂得太大。年輕人可選擇儲蓄成分較高的人壽儲蓄保險,供款額不高,但可作為中長線的儲蓄工具。

金:我應否利用投資相連保險作投資?

謝:若能負擔基金入場費,建議把投資及保險分開進行。在買入最基本的保險保障後,剩餘資金直接投資基金,效益會較投資相連保險更大。

金:如我希望減少倚賴父母資助,有甚麼選擇?

謝:除了多做兼職外,如果決心大,其實現有資產亦足夠支付12個月生活費,加上你現時資產為內銀股等大型股票,股價穩定,每年約派息3至4厘,一年亦約有二千多元的股息收入,可稍為補貼生活費開支。但對於你而言,還剩一年時間便畢業,現時最重要還是學業,建議應量力而為,相信父母亦不會介意再資助你一年。

金:我要兼顧學業,可花在投資上的時間不多,我應否把現時的股票投資轉買基金,讓基金經理代勞?

謝:你只有22歲,可承受風險及波動性均較大,如短時間不需動用資金,可選擇自己持有股票,賺取較高的潛在回報。如不想承受太大風險,只想中長線賺取穩定回報,基金穩定性則應較股票為高,故我建議你先保留這些股票,待畢業工作有收入後,再考慮作中長線投資。

金:我還有一年多便會畢業,屆時可嘗試哪種投資?

謝:可以月供為出發點,供款額不要設得太高,以收入減去開支後的最多兩至三成作中長線月供投資。剩下盈餘則可作流動性投資,如投資股票等,或把盈餘存入銀行,累積足夠資本再投資。剛踏入社會時,應預留可動用資金以應不時之需。

金:如果我將來以月供形式投資基金,組合方面又應如何配置?

謝:如以月供形式作中長線資產配置,可以進取一點,選擇具長遠潛力的國家股票基金,如中國和新興亞洲地區,或考慮個別經濟增長潛力高的地區如巴西。股票基金又較債券基金為佳,因在平均成本法下,月供形式在較高波動性的市場下,長遠獲得回報的機會理應較高。

本小買股可考慮ETF

大學生資本有限,入場費是投資股票時的重要考慮因素。新鴻基金融分析員梁健兒建議大學生可考慮選擇交易所買賣基金(ETF),例如安碩A50中國(02823),因入場費低,而且當中已包含金融、內房及資源等多個行業,可分散風險,適合作長線投資,該ETF現價水平亦算合理,可逢低吸納。

另外,亦可考慮內需股如體育用品股,但應選擇行業的龍頭股。至於本身已持有內銀股的小金,梁健兒指若考慮加注買入內銀股,倒不如買入其他板塊股份,如內需、醫藥及資源股等,以分散投資風險。