您財專科:夏威夷買Dream House 投資圓夢

本港樓價高企,一般市民要置業就如天方夜譚,與其用「天價」在港買入「豆腐膶」般大小的單位,倒不如放眼海外。今年24歲現職機艙服務員的Ivan,計劃13年後在夏威夷買一座別墅,但由於資金有限,專家建議他每月減少消費,並每月以8,000元作月供基金投資,儲蓄一筆較大額的首期,以達成夏威夷置業的陽光夢。

預算400萬冀13年達標

Ivan踏入社會工作近兩年,現職為機艙服務員,他讀大學期間曾到夏威夷交流,一直夢想日後在夏威夷檀香山買屋,期望在13年後達標,整筆預算約400萬元。

Ivan笑言:「Dream House希望較近海灘,最理想是步行10分鐘便到,若位處海灘,相信樓價太貴了。」目前他的月薪連海外飛行津貼約有15,000元,但由於每月的飛行時間表不同,收入並不穩定。開支方面,扣除家用、消費開支及儲蓄後(見附表),Ivan每月剩約3,800元可作投資用途,為日後越洋置業的理想鋪路。

美國萬利理財總裁張佩儀表示,Ivan的理財習慣良好,每月均有定期儲蓄及餘錢,但若要如期實踐目標,建議他減少娛樂消費,並重組雜項、儲蓄及流動資金的分布,將每月的投資預算由3,800元增至8,000元。

Ivan預期要為物業投資準備400萬元,張佩儀稱,假設按揭成數70%(即280萬元),年息2厘及攤分30年還款,便須月供10,349元,而置業首期連同傢俬裝潢及其他行政費用和稅項估計約需150萬元。假設Ivan每月減少1,200元娛樂及雜項支出,投資增加至5,000元,以每年回報率8%計算,13年後會有約136萬元,加上每月3,000元儲蓄累積得來的46.8萬元,共有182.8萬元。

月供投資額增至八千

雖然資金超過150萬元,但張佩儀指當中未有計及通脹因素、加息及當地樓價上升的可能性,故13年後所需資金或會超出預期之內。「Ivan置業後亦未可完全放心,因為其後要每月供款逾1萬元,將會相當吃力。」她建議Ivan將每月3,000元儲蓄納入投資分布,以爭取更高回報,假設每月以8,000元月供基金,13年總供款為124.8萬元,每年回報率8%計算,13年後將滾存至218萬元,較原先每月只投資5,000元增加約36萬元。

當資本增至218萬元後,Ivan的手頭資金會變得鬆動,更可用來達成其他人生計劃,例如結婚及生兒育女等。但為了進一步減輕負擔,她建議Ivan可找兼職增加收入,而結婚後亦可與妻子商討共同分擔樓宇供款,「Ivan最好考慮先將物業出租,利用租金收入以償還按揭貸款。」

分投不同市場求增值

Ivan可承受投資風險的程度較高,對於每月以8,000元月供基金的計劃,張佩儀建議可按比例投資於4個不同市場,分別各將25%資金投資於能源類及金礦股基金,原因是能源的需求持續,未來數年仍是市場焦點,而在環球貨幣不穩及通脹壓力下,黃金繼續擔當避險及保值的角色,具升值潛力。

另外,目前中國市場基金的現值吸引,加上當地經濟發展迅速,建議投放20%資金於中國股票基金;餘下30%投資新興市場或金磚四國基金,藉此捕捉發展中國家未來龐大的升值潛力,買入這兩個類別基金亦能分散投資單一國家的風險。

張佩儀指出,目前Ivan未有購買任何保險,建議他預算每年用約1,000元購買個人意外保險。「他出勤工作容易受傷,萬一不幸發生意外,將會打亂理財計劃,惟目前年紀尚輕,人壽保險並非首要保障,其僱主亦有提供醫療保險,所以應先投保個人意外保險。」她補充說,一般個人意外保險計劃已提供人壽保障,但保險公司或會因應Ivan的工作性質而調高保費。

越洋買屋可網上睇盤

如要在夏威夷買屋,大型的國際測量行可提供估價及代理服務。事實上,美國不乏地產代理網站,買家只要輸入地區、預算及面積要求,便可在網上觀看心水樓盤,與經紀直接聯絡,當中以美國國家房地產經紀協會(National Association of REALTORS)的官方網站(網址:www.realtor.com)最具規模。

據網站資料顯示,現時用400萬港元(約51萬美元)可在夏威夷州府檀香山買入面積約1,100方呎的近郊獨立屋,當然售價需視乎地點及物業質素等而定。

Ivan小檔案

年齡:24歲

職業:機艙服務員

理財目標:13年後在夏威夷置業(預算約400萬元)