全保策略：長者投保醫通道

保障晚年 漸趨普及

上一代對保險的認識程度不高，很少會在年輕時投保，不過為了保障自己的晚年生活，長者投保的情況漸趨普及。

美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲表示，長者容易生病，需經常進出醫院，惟公營醫院輪候時間長，如要用較佳的藥物亦需額外收費，故長者首要購買住院保險。她建議老人家買保險首先要考慮個人需要，保險公司亦會因應投保人的健康狀況以決定是否受保，「如果一名健康欠佳的長者，較難買到的是住院保險，其次是危疾及人壽保險。」

每個人生階段有不同的保障需要，長者不是家庭收入支柱，人壽保險的重要性似乎大為降低。蕭莉玲認為，市民應在65歲前購買住院及危疾保險，萬一不獲保險公司承保，壽險是另一個保障自己及家人的方法。

她續稱，長者體弱多病，一旦不幸患病入院，沉重的醫療開支無疑加重家庭負擔，壽險的保障額便可作為預支有關的醫療費用和生活雜費，以及日後處理身後事的經濟幫助。

人壽保險：終身保障 或免驗身

市面上有不少專為長者而設的人壽保險計劃，適合年齡介乎46至75歲人士投保，一般為10年供款期，受保人可享終身保障。長者壽險計劃具有儲蓄成分，保單設有保證現金價值及每年紅利，當保單生效滿10年或受保人年滿80歲，保險公司通常會發放相等於基本保額10%至20%的額外保障金額，部分計劃更特設如免費身體檢查及末期疾病保障等的附加保障。

針對有長者因為繁複的驗身過程而抗拒投保，現時很多壽險計劃皆強調毋須驗身，但會受保額限制，例如美國友邦的「益壽之寶」計劃，投保額在15萬元或以下，受保人才可豁免驗身。

即使被保險公司要求驗身，也不等於投保成數將會大減。蕭莉玲表示，很難一概而論地指患有某種病就一定無法投保，當中涉及多個因素，假如受保人沒有長期病患，一般都能夠成功投保，若本身患病，則視乎病情而定。

「受保人患有高血壓，不過有定期覆診及服藥將病情完全控制，保險公司承保的機會很高；相反如受保人曾患上癌症，接受化療後完全康復過來，亦可能不獲受保。」她指受保人的發病紀錄、體重及直系親屬的健康狀況等，亦是保險公司考慮之一。

保費方面，一般取決於受保人的性別、年齡、健康狀況及保障額，月費由千多元至數千元不等。以美國萬通「恩長之選」計劃為例，一名65歲非吸煙、健康良好的女性投保，終身保障額為50萬元，月供約3,228元，供款期10年，保證續保及期內保費固定不變。

住院保險：定期加費 照顧周全

現時住院保險的投保年齡上限一般是59歲或64歲，僅少數計劃接受最高74歲人士投保，大部分可保證續保及保障期至100歲，但保費會隨年紀增長而增加，普遍每5年調整一次，增幅約10%至30%。

蕭莉玲指出，長者買住院保險的保費並非特別昂貴，在資金及身體狀況許可的情況下，長者應考慮購買。以一名65歲女性購買美國萬通「住院保障」普通病房基本計劃為例，每月保費需567元。

長者患病後經常行動不便，住院保險一般提供受保人出院後聘請私家看護的保障，以每日現金方式賠償。如認為保障不足夠，部分壽險計劃附加晚年生活保障，如蘇黎世的「松柏人生」計劃，當受保人無法進行清洗身體、更衣、如廁及進食等日常活動，可獲投保額2%的每月現金賠償，為期5年。

危疾保險：門檻最高 要買趁早

三種保險產品中，以危疾保險的受保年齡門檻最高，一般只接受50歲或59歲以下人士投保，亦較少是終身保障，大多只承保至75歲或85歲，長者要趁早購買。

惡性腫瘤及心臟病這兩大危疾是主要長者殺手，資料顯示，○八年這兩種疾病導致長者死亡數目佔逾40%。蕭莉玲指出，危疾保險提供一筆過的現金賠償，可應付因患上危疾對生活帶來改變的額外使費，惟長者買危疾保險的保費相對較高，投保人應按需要投保。