範圍廣泛 按病房分類
住院保險的保障範圍廣泛，最基本是賠償住院及手術費用，如賠償每日住院病房及膳食費、醫生巡房費、外科手術費、麻醉師費與附加病床費等開支；其次是如投保人獲主診醫生建議，出院後仍需接受私家看護照料或物理康復治療，則可獲每日定額賠償。
永明金融市場拓展及策略高級副總裁徐志堅表示，現時住院保險主要按病房種類劃分，分別是大房、半私家以及私家病房，當中以私家病房計劃的保費和保額最高。在職人士更須留意公司有否為員工投購團體住院保險，並了解當中保障範圍，以免重複投保。
「住院需要」審視存異
近期有市民投訴保險公司對「住院需要」持最後決定權，即表示若投保人遵循主診醫生建議入院，亦可能不獲賠償。徐志堅稱，不同的保險公司處理手法有異，有些會尊重醫生決定，有些則參考自設顧問醫生的意見，亦可能要求投保人在入院前先通知保險公司。
如保險公司是參照醫生意見，通常會據醫生的專業守則及投保人的入院接受診治情況作考慮。
「有買冇賠」是投保人最不希望遇到的情況。徐志堅指出，由於住院保險主要以實報實銷方式賠償，即使投保人購買兩份住院保險，也不能獲得雙重賠償。
「水平式」難保不加費
他建議若投保人擔心保額不足，可考慮投保額外金額附加保障，即當醫療費用超出本身計劃的上限時，投保人亦可最高獲得超出金額約八成的賠償。
現時保險業市場競爭激烈，保險公司均推出各種優惠吸引客源。近期便興起一種稱為「水平式」收費模式的住院保險，其賣點是將全期保費平均攤分，投保人只需每年繳付固定金額的保費。
徐志堅強調，一般保費主要按投保人的年齡、性別及吸煙習慣釐定，惟即使是水平式收費，相信保險公司也難以保證每個續保年度不調節保費，皆因通脹導致的醫療成本及住院費用增加，亦會反映在保費方面。
不少人說「愈年輕買保險就會愈抵」，這基於隨着投保人年紀愈大，住院或生病的風險相對地提高，保險公司在釐定保費方面亦有所調節。
徐續稱，保險公司對投保人的年齡限制有異，部分只承保18歲或以上人士；部分則只有15日大的嬰兒也接受投保，續保期就由65至100歲不等。
有得賠
問：林小姐的背部生了一顆小粉瘤，她後來到註冊診所進行切除小手術，並沒有入住醫院接受治療，她可否向保險公司索償？
答：住院保險除了保障住院費用外，亦會賠償外科手術費用，只要投保人在註冊醫生主理的診所進行小手術，就算毋須住院，亦可根據保單中的手術費用計算表，向保險公司索償手術費用。
問：李小姐於上月十五日購買住院保險，一周後因交通意外而要留院3天。她聽聞住院保險一般有30日等候期，擔心保單並未生效而無法向保險公司索償，結果……
答：市面上大部分保單均設有約30日的等候期，而保障女性因懷孕而導致疾病的保單等候期更長達10個月。對於投保人在等候期間，因疾病而入院導致的醫療費用，保險公司將一概不會承保。但若是由於發生意外而須住院接受治療，即使仍處於等候期亦可獲得賠償。
睇情況
問：葉先生在家中浴室滑倒，晚上6時被送入醫院接受治療，約5小時後出院，他能否獲得住院保險賠償？
答：在這情況下，要視乎葉先生所購買的住院保險條款中，規定投保人需要住院時間多久才符合索償資格，如果其保單要求投保人須至少連續住院6小時或以上，他這次入院的費用便不能獲得賠償。
註：不同保單保障範圍有異，資料僅供參考。
冇得賠
問：張太近日頻頻感到胸口疼痛，為安全起見，遂決定留院兩天作詳細驗身，及後證實別無異樣，她出院後可否向保險公司索償？
答：除非是由主診醫生建議或醫療需要而進行的身體檢查，一般由投保人自行決定往醫院驗身所導致的支出，均屬於不受保範圍。