產經

中產財務自由不是夢

即使躋身中產行列,也要懂得如何令自己的財富增值,以盡早實現財務自由。 即使躋身中產行列,也要懂得如何令自己的財富增值,以盡早實現財務自由。
即使躋身中產行列,也要懂得如何令自己的財富增值,以盡早實現財務自由。
香港職業市場競爭激烈,打工仔都在力爭上游,無非希望有日能夠躋身中產階級,擁有一份專業工作、過着小資生活、住洋樓養番狗、有車代步、閒時去旅遊,但究竟人工有多少才算是中產呢?即使成為中產,是否就代表實現財務自由?賺錢的確不易,但守財可謂更難,若未能妥善理財,分分鐘淪為「月光族」。
政府統計處數據顯示,去年第4季個人每月入息中位數為1.9萬元,其中以35至44歲年齡組別入息中位數最高,達2.32萬元。經合組織(OECD)將中產階層定義為收入水平佔全國中位數的75至200%之間者,而國際貨幣基金組織(IMF)以該國住戶入息中位數的50至150%定義中產。但以香港生活水平計算,物價和樓價長期居高不下,相信至少要達到35至44歲年齡組別入息中位數的1.5至2倍,即3.48萬至4.64萬元才屬中產,以負擔高昂的物價和供樓開支。不過,即使成功躋身中產行列,也要懂得如何令自己的財富增值,以盡早實現財務自由,過理想生活!
長遠置業 收租博升
目前一層市值400萬元的單位,假如借九成按揭,每月需供款2.1萬元,月入至少35,549元才能通過壓測,故若薪酬剛好達全港月入中位數,恐怕連買樓的門檻都未能通過。因此,不少月入逾3萬元的人士都會選擇租新樓,且中產普遍對生活質素有一定要求,租樓是較為輕鬆自在的方法,他們普遍認為可待樓價下跌才入市。惟轉眼數年過去,租金及樓價仍年年上升,置業夢愈推愈遲,甚至退休後還要繼續幫業主供樓,永遠承受加租壓力。
換個角度想,過去十幾年間,樓價一直只升不跌,即使經濟在疫情期間有轉差的迹象,但樓價仍堅如磐石,如果及早儲夠首期上車,趕及升市順風車,期間可以樓換樓,甚至分拆單位用作收租,既可以保值,又可以供樓當儲錢累積財富,達致財務自由。
短線買股 滾大財富
不過,透過置業產生被動收入,亦不是一時三刻的事,因為買樓涉及的開支還包括印花稅、律師費、裝修費及代理佣金等至少幾十萬元,中短期還是要透過其他投資工具增值財富。譬如投資股票,相比樓市可保留更多的流動性,市場上更不乏指數股票型基金,既能減低個股波動的風險,不用時刻留意大市,亦能長遠累積財富,惟首要是選對前景較佳的市場或板塊。
對於臨近退休的中產人士而言,可考慮買入債券基金,因為投資債券基金的風險相當低,而且沒有年期限制,可隨時買入及沽出,資金調動較為方便,部分基金的派息率達每年7至8厘。以7厘回報的債券基金為例,投資本金50萬元,每年可收息3.5萬元,平均每月可獲約3,000元被動收入。
謹記先儲蓄後消費
大部分有錢人都不會揮霍無度,甚至獨有一套慳錢之道,但由於中產是夾心階層,往往認為自己既沒可能成為富豪,亦毋須憂柴憂米,賺得雖不少,但很容易因為花費太高而擺脫不了「月光族」的宿命。
雖然生活中有很多必要的支出,例如通勤、飲食及社交應酬等,但最好是先從收入扣掉儲蓄和投資資金,省下的才是生活開支。而且必須為儲蓄訂下一個目標,但目標不能隨便訂,不可以太容易達成,也不可以異想天開,也就是說你要去評估這個目標的可行性。否則,你只會永遠覺得目標太遙遠、永遠不能實現,坊間最常見的做法是先存100萬元,雖然現在擁有100萬元已經不能算是富翁,但依舊是一個里程碑,達成後再向第二個100萬元,甚至更多的100萬元進發。
自我增值 加強實力
無論你在任何時候賺取收入,都應該第一時間將錢投資在自己身上。除了買股票和置業等任務外,所有能讓自己進步的事物都值得投資,例如可修讀有助升職的進修課程,並考取相關的專業資格。另外,有些支出是不能省略的,例如當買到新屋時翻新廁所、廚房和更換牆紙等,除了令自己住得更舒適之外,還可以在轉售和出租物業時獲得更好的回報,因將房子變得更豪華和整潔,樓價至少可增加幾十萬元。須知道累積財富與日常生活密不可分,故不妨將金錢用於提升自己的條件,以增加競爭力。
選購保險 保障家人
當收入較高的家庭成員不幸遇到意外或身故時,會令整個家庭頓失支柱;又或說患上危疾,醫藥費隨時超過百萬元,這時候人壽保險所提供的賠償將成為小資家庭最大的財務後盾,同時也至少確保家庭成員可以保持之前的生活水平。
購買保險時,中產人士應選擇可以承受的最高免賠額。眾所周知,保險業的規則是當客戶提出索償時,保費會在隨後有所上漲,基於這個原因,具備財力的人應盡可能承擔最小量金額的損失。
買二手車 棄追新款
很多中產人士儲下一筆錢後,便急不及待買新車代步,但買車有不少陷阱,如新車落地,車價已打八折,還未計保養維修費、車位租金及油錢等,一個月養車開支可上萬元。不過,對於家中有老有少、養狗人士而言,有私家車的確是相當方便,因此可以從不同方面削減開支,如對於追求車款的車迷來說,較省錢方式就是購買較新型號的二手車,由於汽車的價值會在第一年降低30%,故意味只要等多一會兒,便能以七折的價錢買到原本想要的「新車」,正是「遲買有折扣」的省錢道理。
雲服務保修可慳則慳
中產人士過着小資生活,通常對生活質素的要求甚高,例如買入最新的高科技產品時,要將雲端的儲存空間加到最大;另為免產品損壞,他們又會加錢延長保養期等。
與其貪方便選擇最貴的雲端服務計劃,不如想想其他辦法,例如市面上有一些USB隨身碟可以直接插進電話或電腦,然後轉移資料至USB。
另外,試想想,若每年家中新添置20件電子產品,每樣都需要延長保養期,加起上來統統都是錢。據坊間電器達人所指,除非產品規定由製造商保修,否則其實大部分電子產品很少有容易磨損的零件。即使有任何問題,都會在使用的頭幾個月內出現,所以並不需要特意延長保修。
早訂機票 盡享優惠
疫情前,港人都喜歡趁假期坐飛機去旅行「鬆一鬆」。雖然大部分機票會在起飛前約一年的時間開始出售,但廉價機票通常很快會在推出後被一掃而空,所以要提早規劃購買機票。由於航空公司希望能更了解每條航線的航班需求,從而靈活調動航班等,故公司非常歡迎客戶成為會員及提早訂購機票,並經常在網上提供「早鳥優惠」吸引旅客搶購機票。相反,隨着航班離起飛時間愈近,因為供應緊張,價格就會愈高。當然,這要待疫情後航空業復常,才有機會實踐。
香港過去十多年樓價只升不跌。(資料圖片)香港過去十多年樓價只升不跌。(資料圖片)
香港過去十多年樓價只升不跌。(資料圖片)
去年末季各年齡層每月就業收入中位數去年末季各年齡層每月就業收入中位數
去年末季各年齡層每月就業收入中位數
打工仔應不斷進修,增值自己。打工仔應不斷進修,增值自己。
打工仔應不斷進修,增值自己。
機票價格會隨航班起飛時間愈近而愈高。機票價格會隨航班起飛時間愈近而愈高。
機票價格會隨航班起飛時間愈近而愈高。
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