SMART MONEY：3類無抵押貸款大比併

坊間的貸款方式林林總總，除了有抵押成分的按揭貸款外，無抵押貸款則可大致分為以下三類，其差別主要在於可借金額、還款期及借貸成本，只要從這幾方面入手，選出適合自己的貸款方式絕非難事。以下為三類無抵押貸款的特點，貸款人宜按個人需要選擇。

若申請私人分期貸款，借款人須每月償還定額的本金及利息，總利息金額會根據訂下的每月平息及還款期計算。分期貸款又可稱為定額貸款，是以每月定額的方式繳款，而稅務貸款亦屬分期貸款。

市場上分期貸款額度，多由月薪6倍至18倍不等，還款期最高可長達60個月，借貸額愈高，每月平息會愈低。若要比較利息高低，市民宜參考實際年利率，因利率已計算手續費、年期及借貸額等因素，不宜只留意平息高低。當然，貸款期愈長，實際支付的利息愈高。

相對而言，循環貸款的靈活性較大，設每月最低還款額，一般為每月結欠0.5至2.5%不等，但沒指定還款期。獲批貸款可存於信貸戶口隨時提用，利息根據已提用的貸款金額逐日計算，直至全數償還當日止，每次還款後備用額會自動回升，毋須再次申請。

循環貸款雖有較大的靈活度，但借貸利息相對分期貸款較高，而且一旦貸款人沒有定力及自律地還款，則會形成債務陷阱，長久也還不清。

銀行信用卡分期計劃讓客戶利用信用卡的可用簽帳餘額套取現金，然後分期還款，還款期一般高達48個月。信用卡套現利息成本比循環貸款低，但一般較定額分期貸款的息率為高，適合需要小筆現金周轉的人，但信用卡有逾期欠款者一般不會獲批。

另外，由於銀行已有卡戶的個人資料及信貸紀錄，所以信用卡分期的貸款人毋須再向發卡銀行提交借貸所需資料，批核亦會較快。