SMART MONEY：認清稅貸陷阱防中招

計算個人還款力

稅貸申請人要先細閱不同銀行之貸款產品條款及細則，了解實際年利率、手續費及行政費等，分析各產品列明之還款年期、每月供款及利息。建議致電查詢或直接到分行詢問職員，不應盡信銀行傳單及網站，其資料亦表明「僅供參考」。

在申請稅貸前，必須計算個人還款能力，查看個人銀行月結單及信用卡消費記錄，了解自己的借貸及消費習慣，以及個人及家庭收入及開支，計算稅貸供款佔入息比率，有效規劃個人貸款。

安柏環球梁偉民稱，申請稅貸貸款額最好以月薪兩倍為上限。

借稅貸注意事項

震撼低息未必筍

單靠廣告標榜震撼低息所吸引，可能會被誤導，事關每間行都會推出各類稅貸，切合不同申請人需要。一般稅貸額愈大，可享的稅貸實際年息率才會愈低。

安柏環球投資顧問研究部總監梁偉民表示，不少銀行推出的至抵稅貸優惠，更會綑綁銷售基金、定存計劃或出糧戶口等。他提醒，購買額外產品，可能會導致賺頭蝕尾，宜按實際需要，不應單被低息所吸引。另外，有銀行推出申請稅貸兼送飛行里數或現金回贈等，但提醒要留意優惠要求。

比較各行稅貸優惠時，以實際年利率為準，而非月平息，月平息通常未計及手續費。再者，若以月平息計算每月定額還款金額，就算本金不斷下降，每月利息都不會改變，即是說，月平息未能反映還款時間愈長，實際年利率愈高的事實。

還款期一年為宜

稅貸的最高貸款額一般高達申請人稅額數倍，但此不代表申請人要借至最高貸款額。申請人應謹記，根據自己的負擔能力、需要和可承擔風險，來決定貸款額及還款期。

稅貸不宜變成長命債。梁偉民建議，申請稅貸貸款額最好以月薪兩倍為上限，還款期為一年。

他續說，稅貸還款期通常較短，為十二至二十四個月，但如無必要，還款期不應與下年度的稅季重疊，否則明年欲想再借稅貸周轉，便會百上加斤。

他舉例，月入五萬元的稅貸申請人，建議最多借十萬元，還款期為一年，那其供款佔入息比率就會低於建議的兩成。

他另說，市面上的稅貸產品已訂明每次供款期的息率，所以不建議早還貸款，因大多稅貸產品都沒有提早繳款的特別優惠，甚至要收取提早還款的手續費，所以剩餘資金宜自行決定儲蓄或投資方向，應會獲更高的回報。但假若貸款人沒有妥善管理自己財務的能力，那就另作別論。

借貸投資慎風險

借貸投資除了計算投資回報與稅貸之息差，借貸人亦應考慮投資風險、收息及供款日期是否配合等。至於借稅貸投資存風險，梁偉民稱，儘管股票投資可獲較高回報，仍要看當時市況。

首先，借稅貸做定存不划算，因目前定存息低，且會被鎖死資金，若中途需要現金應急，更得不償失。他續稱，利息走勢令定息回報有上落，難以準確預測回報。而借稅貸消費屬先使未來錢，不符合理財的原則。

他又指出，應盡量避免在臨近交稅時申請其他私貸，因同時供私貸及稅貸款項，其供款佔入息比率的限制下，會減低獲批稅貸的成數。他續稱，稅貸或其他私人貸款，其供款佔入息水平最好維持兩成或以下。