金管又出招 收緊卡貸

金管局為加強監管銀行批出新私貸，一四年要求銀行落實私貸借款人的供款與收入比率（DSR）不得超過70%，然而，銀行轉移向客戶推銷利用信用卡內的信貸額度，以媲美私貸的息率提供分期貸款，變相成為毋須額外進行DSR審批的私貸。

提三大要求嚴控風險

銀行界人士稱，金管局近日致函銀行提出三大信用卡相關貸款要求（詳見附表），範圍包括信貸風險管理及審批標準，「封死」現時的灰色地帶。最直接影響借款客戶的新措施，是銀行向信用卡客戶提供貸款時，一旦需要因此提高現有信用額，需要向客戶取得最新的入息證明。

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銀行只能在擁有客戶的出糧戶口、最新的信貸報告或有淨資產存放於銀行，以此進行信貸評估，並同時獲得更高層負責人、內部審核及金管局同意，才可豁免新入息證明的要求。

現時銀行向信貸資料庫營運公司環聯香港共享客戶的信貸報告時，僅有信用卡結欠一項，無就簽帳額及貸款額分類，金管局要求銀行在明年七月一日起，須向環聯詳細提供客戶的信用卡相關貸款的原有貸款額、現時貸款餘額及每月還款額，讓銀行能更準確計算客戶的DSR，向金管局匯報信用卡業務時，亦會同時作出分類調整。

金管局發言人承認，留意到一些銀行向信用卡客戶提供所謂信用卡相關貸款，雖以信用卡結餘形式記帳，但有既定的年期和每月還款要求，與一般私人貸款性質十分相似，認為信貸風險管理有加強的空間，包括應採取與私人貸款相若的審批程序，當貸款額超出客戶現有的信用卡額度時，銀行應重新評估客戶的還款能力，包括其DSR。

她解釋，上述措施旨於加強銀行對個人貸款的風險管理，與當前的宏觀經濟環境和利息周期並沒有關係。銀行現正落實上述措施，處理客戶申請時須清楚解釋信貸審批程序和處理個人資料的安排。

客戶恐流向財務公司

有中小型銀行零售銀行業務主管認為，金管局新要求將令銀行私貸業務空間進一步收窄，加大客戶的融資難度，料貸款增長將進一步放緩甚至出現萎縮，而社會上的融資需求將繼續因銀行監管收緊而流向財務公司。