銀行研收緊 資助樓按揭

轉售限制削變現價值

首個貼近私人物業質素的居屋青衣綠悠雅苑陸續入伙，市建局最快今年底將推出啟德樓換樓項目煥然壹居，未來亦有同區港人港地的啟德一號，加上長年期樓花的新居屋供應。大型銀行按揭部主管形容，未來資助房屋是大行不容忽視的按揭市場，但由於涉及不同的地契條款及轉售限制，銀行出於風險考慮要仔細研究。

銀行家指出，以煥然壹居或啟德一號為例，該盤的轉售限制，實際上是令物業變現價值的風險高於一般私人住宅，即是若借款人斷供，銀行要收樓並拍賣回收貸款，難度或較普通住宅更高。此外，市建局有別於房委會或房協，若市建局未能為煥然壹居提供九成按揭擔保，買家或需準備高達四成首期。據了解，市建屋至今仍未有擔保安排的最終定案。

樓花期三年未有先例

未來的居屋供應龐大，政府於今年初施政報告時指，房委會於一五至一六年度將預售2,700個居屋單位，房協資助出售項目則預售1,600個單位，有關單位將於一八年落成，意味樓花期高達三年。銀行家透露，已開始與政府部門商討九成按揭安排，由於銀行未有承做高達三年樓花期的資助房屋按揭經驗，對法律條款及涉及的建築商風險，會非常小心。

市建局發言人稱，暫時未有關於煥然壹居按揭擔保的最新進展，若有進一步消息會另行公布。較早前該局表示並無為煥然壹居提供按揭擔保。

銀行為傳統資助房屋提供按揭時，由於有政府擔保，審批一向較寬鬆，包括可以彈性處理借款人的壓力測試，中原按揭經紀董事總經理王美鳳提醒有意入市的準買家，若煥然壹居等物業未能獲得擔保，銀行出於風險管理考慮，會將該盤的按揭申請與私人住宅物業一視同仁，跟足金管局的供款與收入比率和壓力測試要求，市民要做好預算。

採最優惠利率更吸引

富邦香港高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明稱，資助房屋採用最優惠利率按揭計劃（P按），對銀行而言，產品利潤比拆息按揭（H按）更吸引，該行擬明年進軍未補地價的居屋二手市場按揭。至於未來新推出的資助房屋，銀行會否因轉售限制而調整按息或成數，則視乎個別銀行的風險胃納而定。

永隆銀行助理總經理鍾少權則認為，港人港地的條款，理論上令該物業轉售有較大限制，但並非市場不足以消化，認為僅本地市場已有足夠規模容納該類樓盤。銀行審視長樓花期居屋視乎建築商是政府還是私人機構，但現時中小型建築更具實力，居屋爛尾的風險很低。