醫保變種轉戰危疾險

按照政府目前建議，自願醫保實施後，不符合十二項最低要求的個人住院保險將不能再出售。不過，目前市面上有屬實報實銷性質、為投保人住院期間提供每日定額賠償的住院現金保障；以及向特定病症如確診患癌受保人提供一筆過現金款項的危疾保障。

由於兩者所賠償的款項都屬於固定金錢利益，故不受必須符合十二項最低要求的「標準計劃」規管，可列作補充版的「附加計劃」。

團體醫保成增長點

有保險業人士認為，個人住院保險產品被十二項最低要求「框實」，難有突圍而出的設計，估計業界日後將會轉投彈性較大的住院現金及危疾保障產品上的發展，如近年市面上已有提供孕婦保險及純癌症危疾保障。

友邦香港及澳門首席執行官陳榮聲表示，以該公司的特定危疾醫保為例，目標客戶為已購買醫保的投保人，於現有保單上「加碼」，但這類產品以後能否再推出，還看當局如何定性產品性質。若產品屬於附加保障，自然不需符合「最低要求」，但若屬標準計劃，則變為不合格。

陳榮聲相信，同樣不受自願醫保限制的團體醫保會成為未來業務的增長點，友邦香港有計劃推團體危疾保障，讓有意在團體保單之上投購額外保障的個別成員，自行付費買「補充裝」。

標準計劃趨單一化

事實上，保險公司可提供保障範圍比「標準計劃」更高的升級版「靈活計劃」。富衛保險首席市務總監陳汝浩估計，自願醫保若果按政府目前的建議推出，市面上的「標準計劃」將會非常相近及單一化，促成純保費競爭，故部分業界為增加發展空間，將會於「靈活計劃」及「附加計劃」方面入手，開拓高端或專屬客戶市場。

他預期，該行的醫療及危疾保險業務將會穩步發展，醫保連同危疾保將維持佔該行人壽個人保單數目約三成比例。

自願醫保Q&A

Q：醫保產品五花八門，以後如何區分？

A：為免消費者被誤導，當局建議自願醫保推行後，只有符合「最低要求」的醫療保險產品，才可以「住院、健康、醫療」保險的名義進行銷售。

Q：為何不將「標準計劃」與其他不符合「最低要求」的產品同時銷售，讓市民可買平價產品？

A：當局顧問認為，在「雙軌市場」情況下，較高保費會令健康狀況良好且對價格敏感的消費者離開受規管市場界別，導致合規產品風險池的健康風險變得更高，變相推高保費。當風險池內的保單持有人日益減少，最終保費會提高至令人無力負擔的水平，最後無法維持。

Q：自願醫保其一最低要求為「承保投保前已有病症」，開支由誰承擔？

A：為確保高風險人士可購住院保險，政府建議設立「高風險池」承接高風險保單，資金將來自保費收入和政府注資，變相減輕保險公司所承擔的風險。