理財Campus：八十後置叻理財攻略

甫入新居，整間屋裝修以白色為主調，傢俬擺設簡單，給人一種安樂窩的感覺，一點也不焗促。單位的建築面積為620呎，實用面積逾500呎，實用率高達八成。阿全表示，他們自一三年中開始物色新居，直至去年六月才看中此單位，更即日以300萬元購入該屯門景峰豪庭第一座中層單位，作新婚居所。

不追名牌 使費盡慳

自小在屯門長大的阿全，讀書時已計劃買樓結婚，畢業後就進行儲錢大計。他說︰「二○○九年剛剛畢業，任職醫管局行政文員，月入不夠一萬元。為儲首期，每月必須儲3,000元。倘若今個月超出預算，便會在下個月使費中扣除，嚴守儲蓄原則。」

即使認識了任職護士的太太Helen，拍拖的使費並沒有增加了阿全的負擔。Helen表示︰「每次拍拖都會到公園散步和拍照，一去就數小時，所以不用花錢。現在我們已儲了一疊在不同公園拍拖的相片。」雖然阿全拍拖時仍是精打細算，約會用膳的地方皆是快餐店，惟Helen並沒任何怨言，皆因Helen亦是一位「慳妹」。

剛畢業就月薪二萬二的Helen每月儲約10,000元，家用約6,000元，另每月繳還讀書借貸逾2,000元，餘下用作日常開支。她指，部分同事愛買名牌，惟自己一點也不羨慕，笑言買過最貴的東西，只是一對約千元的Timberland鞋。工作五年左右，Helen已儲到40萬元。

前年因籌備結婚和買樓，兩人開始死慳死抵「節流」，並從節衣縮食開始。阿全說︰「我戒食早餐，下午則帶飯在公司吃。上下班要坐小巴抵達醫院，車費動輒十多元，故我決定改為走路。這兩項加起來，每月可慳逾千元，但現已養成習慣，一點又不辛苦。」

至於Helen，她亦相信慳錢事在人為。由於護士的工作時間不定時，倘若下午二時才上班，Helen會吃兩塊面包當午餐，後來又認為一塊面包亦要近十元，故最後只吃一塊面包當午餐。她稱，自己不諳投資，惟有靠加班「開源」。「病房有自願加班計劃，我曾在數月內加班11小時，可額外增加收入逾2,000元。」

沙田樓貴 轉戰屯門

最後，兩人六年內合共儲到70萬，當中30萬為首期。最初，二人計劃於沙田區置業，惟發現沙田區樓價高不可攀，只好轉移陣地，決定買入屯門區私人樓。當時他們支付樓價一成首期，計及印花稅、經紀佣金、律師費、裝修費及添置家具，總共花近48萬元。

阿全指，單位由銀行承造九成按揭，息率為全期H加1.7厘，實際供樓利率1.91厘，供款期30年，每月供款11,000元。

事實上，買樓的開支已佔兩人七成積蓄，結婚使費只有「慳得就慳」。Helen坦言，「結婚儀式本想舉行一個簡單的Cocktail酒會，惟較為體面的Cocktail收費已超出預算，最後他們決定旅行結婚，邀請雙方家長證婚。」

為上車捨昂貴婚宴

雖然結婚儀式較為簡約，但Helen及阿全幸慶能及時置業。阿全稱，該物業同類單位的售價已升逾一成，加上政府勒緊住宅按揭成數及調低二按的供款與入息比率上限，屆時才想買樓就難上加難。

阿全現時月入一萬七千元，而Helen月入逾三萬元。雖然月薪有明顯差異，惟他們奉行財政獨立，日常開支共同承擔。Helen指，供樓、水電煤、生活用品及買餸錢都是二人平均支付，故她每月仍可以儲近3,000元，惟阿全笑言自己每月所剩無幾。

專家建議：勿迷戀大屋苑

FCI投資策略研究課程總監鍾學良表示，其實置業並不是難過登天，只是八十後對樓市欠缺全面的認知。他說︰「八十後的着眼點很窄，只追求大屋苑內的細單位，即使好貴仍然決定追價，導致屋苑單位不斷破頂。然而，他們卻沒有留意附近單幢樓的單位，價錢可能更合理。」

基金增值穩陣過炒股

他又指，年輕人對按揭及行情了解貧乏，以為收緊住宅按揭尺度及供款與入息比率上限就買不到樓，又只是道聽途說，以為部分地區樓價水平必定高，卻沒有實際了解，多看單位。

事實上，鍾學良早年曾因炒股而焦頭爛額，欠下二十萬債項。故他認為，買樓並不一定要靠買股票來增加收入，倘若經驗不足，年輕人很容易輸錢。他指，想資產增值的話，可嘗試買基金，至少有風險評級作參考。