SMART MONEY：精明大學生碌卡有計

各間銀行對於大學生的信用卡市場早已虎視眈眈，在校門外不難發現信用卡推銷員「三步一崗，五步一哨」，而且部分銀行更會提供印有大學校名及外觀的信用卡，吸引新生申請大學聯營信用卡，中銀香港（02388）及恒生銀行（00011）等尤其積極。

各所院校的發卡銀行雖有不同，惟其信用卡條款都是大同小異，借貸額一律為10,000元，免息還款期為五十六天，而大部分的最低還款額都定為200元，或所欠本金總額的1%，以較高者為準。

中大會計學院高級講師李兆波表示，近年興起網上購物，並以信用卡付款，而且部分銀行會與大學團體接洽，要求他們於迎新營鼓勵同學申請信用卡，以換取迎新營的贊助，由此可見，大學生申請信用卡簡直是「易過借火」。

拖欠卡數影響紀錄

吸引到大學生申請信用卡莫過於迎新優惠及簽帳積分，例如送贈電影禮券、首六十日簽帳享有現金回贈等。有同學為了賺盡迎新優惠，不斷申請信用卡，但原來持有過多信用卡或會帶來嚴重後果。李兆波說︰「太多信用卡在手，你會以為自己有好多錢，增加碌卡的機會，一不小心就會超出預算，造成入不敷支。一旦欠下卡數，就如留有案底，銀行會降低你的信貸評級，以後想申請借貸就難上加難。」

花旗銀行環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如指，銀行會不時檢視客戶信用卡的信貸狀況，並因應不同人的財務狀況如薪金、過去還款紀錄等，考慮會否對客戶的信用額作出調整，故大學生應保持良好的信貸紀錄。

須限期前繳清款項

投資者教育中心總經理李博衛表示，大學生申請信用卡前，往往忽略免息還款期、年利率等資料，甚至有人以為每月只要還最低還款額即可。他指，一旦過了免息還款的繳款日，仍未還清款項，餘下欠款便會即日起計息，以欠款再加上利息和其他費用累計收息。

當中部分信用卡的消費簽帳年利率高達35.72%，屬驚人利率，故大學生須在還款期限前繳清款項。

李兆波亦說︰「以大學生簽帳10,000元為例，月息2.9%，若每月只繳300元，需要十年才能還清債務，計及總利息25,670元，遠超過借貸款項。若大學生以同樣借貸金額及利率計算，而每月還1,000元，大約一年就可還清債務，總利息為1,980元。可想而知，大學生支付最低還款額並不理想。」

評估個人還款能力

要預防債務問題，必先未雨綢繆。李博衛認為，大學生使用信用卡前，要評估自己的還款能力和了解免息還款期及年利率，若沒有信心償還貸款，倒不如先向銀行要求調低信貸額。同時避免現金透支，因透支利率及手續費更高於簽帳利率。

花旗伍楊玉如稱，為避免因遲找卡數而被銀行收取手續費及利息，大學生可考慮把其中一個存款戶口，作為欠款的自動轉帳戶口，並設還款期。

然而，真的遇上財政困難，坊間的財務公司是否能解決卡數問題呢？李兆波稱，財務公司的年息約5至6厘，較信用卡利率低，可避開昂貴的利息，惟仍建議先向父母及朋友借貸，如非必要亦不要選擇破產。