產經＆Ｕ：趁後生投保精明供略

保險產品五花八門，大可分為壽險、投資、醫療及財產四大種類。壽險指在投保人去世後，受益人可獲一筆現金，當中壽險有純人壽保險或含儲蓄成分的保險。

而投資相連壽險則顧名思義含有投資成分，投保人可自行選擇投資的基金，風險一般較儲蓄保險高。即使大學生決定投保指定的類型，亦要留意其供款年期、分紅方式、保額大小等細節，而供款方面亦有月供、季供及年供的選擇。

Janis	Jim	雅婷

大學生宜揀儲蓄壽險

AXA安盛首席醫療及僱員福利業務總監李秉熙認為，人生在不同的階段都有不同的需要和承擔風險的能力，故投保產品因人而異，惟同樣需要未雨綢繆，而在大學階段開始投保則最好不過。他表示，保費隨年紀增長而增加，愈早投保，保費愈低。大學生年紀尚輕，而且身體健康，拒保的機會亦相對下降。

產品供款期不應太長

大學生的保費雖然低，惟其收入不多，就算有收入，收入亦不穩定，哪類型的保險才算合適？李秉熙說，「年輕人將來的人生充滿變數，投保首選壽險，以求為未來作最基本的保障，萬一不幸去世亦給家人一點補償。」

保費方面，他指純人壽保險的保費雖較儲蓄壽險的便宜，但後者則可讓投保人在供款期完結後取回期滿利益及紅利。他認為，大學生可以購買儲蓄壽險，以保障將來及為資金增值，建議先投保供款期較短的保單，約十至十五年的壽險產品則最好不過，待投身社會後才考慮購買其他種類的保險。

畢業生宜追加醫療保

大學畢業後，職場新鮮人初嘗第一份薪金的滋味，其投保策略亦應加以調整。李秉熙稱，部分父母購買了家庭醫療保險，其子女在大學畢業前仍可享有醫療保障，惟畢業後不再受保，故畢業生應考慮購買個人的醫療保險。

他又指出，部分公司亦為員工提供醫療保障福利，當中的保障範圍或會跟保單內容重疊，惟團體醫療未必完全涵蓋所有醫療使費，醫療保險則可互補不足，畢業生可先了解公司提供的醫保範圍再作決定。

市場上有很多形形色色的醫療保障產品，畢業生又應如何分辨產品內容？他形容，醫療保障就如一個金字塔，最底層是醫療保險，代表基本保障，投保人日後可減低住院的開支。再上一層為危疾保險，投保人一旦不幸證實患上嚴重疾病，可獲一筆過現金賠償，最頂層則為專門醫保產品。

投連險風險回報較高

至於投資相連壽險，他指投保人可自行選擇投資的基金種類，自由度較儲蓄壽險高，惟風險亦較大。他表示，「大學生投身社會後，對投資及環球市場開始了解，可選擇投資相連壽險，投資回報亦較高。」他說，大學時期因未有經濟能力，投保保額不會太大，故此，當畢業生有經濟能力後，可重新評估生活保障的需要，加大保額或額外投保。

大學生投保實錄

壽險＋危疾保安心

Janis的母親於半年前為她買了一份人壽儲蓄保險，連額外危疾保，每年保費為四千元，預計當她大學畢業後，便由她自己負責供款。Janis表示，「人壽保險是對自己及家人一種保障，而且它有儲蓄成分，供款期完結後可提取一筆款項。我覺得保險應該趁年輕及身體健康時購買，眼見時下部分上班一族都患有都市病，故畢業後會購買醫療保險，為將來生活加點保障。」

儲蓄壽險回報弱

Jim在小學四年級的時候，獨自放學回家不幸被車撞倒，自此家人就意識到買保險的重要性，並於Jim升上中學後為他買了一份醫療保險，每季供數千元。他說，「今年三月，我因病入院，幸好購買了醫療保險。」醫療保險能保障Jim的醫院使費，惟他並沒考慮再買其他保險產品。他稱，「大學有很多保險經紀向學生們介紹儲蓄壽險，但我研究過其回報，要供滿七至八年才有紅利，一旦斷供則連本金也危危乎。我認為，市場上有很多其他投資產品，回報高於儲蓄壽險。」

醫療保自細就買

雅婷讀幼稚園時，媽媽已替她買了一份醫療保險，畢業後她打算自己交保費。她稱：「畢業後可能會考慮購買儲蓄壽險，視為一種投資，但應該不會買危疾保險，因為暫時覺得未有購買這類保險的迫切性，惟當組織了家庭後，有生活負擔時或會為自己及子女購買其他保險。」