SMART MONEY：按證小型貸款助創業

青協提供的「YBHK」創業計劃，最高貸款額10萬元，只限18至35歲人士申請。香港按揭證券公司（HKMC）旗下「小型貸款計劃」內的小型創業貸款最高貸款額可達30萬元，而且申請資格為18歲或以上人士，門檻較闊。

首12個月延期還本

據了解，「小型貸款計劃」是由HKMC與六家銀行及五家非政府機構合作推出，還款年利率一般為9厘。若有合資格第三方擔保，則可爭取8厘的年利率，還款期由一至五年，審批程序最快可於一個月內完成。香港按揭證券公司高級副總裁（業務運作）陳達強稱，「該計劃成立至今已約一年半，接獲約172宗申請，有近100宗成功申請，申請成功率約六成，當中一半申請者為35歲以下，平均借貸額為27萬元。」

值得留意的是，若選用上述計劃四年或五年還款期的計劃，則可獲首十二個月延期還本的寬限，在延期還本期內只需繳付貸款利息。他又指，「大多數申請人選擇四年或以上的還款期，主因流動資金對初期創業者甚為重要，計劃的一年延期還本期具吸引力。」

息9厘 最快單月批

不過，貸款年利率一般達9厘，這息口卻不太「靚仔」。陳氏稱，雖然一般銀行所提供的私貸年息僅約兩厘，而中小企貸款則4至5厘，惟一般需要申請者有穩定收入及職業，後者則需要企業有一年以上的創業經驗或抵押品方可申請。不過，該公司的對象則為一些沒有資產的創業者，審批程序最快可於一個月內完成。

25歲的Jane與阿健於八月取得HKMC年利率8厘的30萬元貸款，整個申請過程在四個月內完成，及後成功頂手經營一家位於鰂魚涌地舖的泰國餐館，更在短短三個月取得收支平衡。Jane稱：「該次一筆過30萬元貸款已覆蓋餐廳的頂手費。另因選擇了五年的還款期，故可享十二個月延期還本期，減輕不少壓力。」

不過，該計劃申請失敗率達四成，如何才可取得貸款？業務概念當然是最重要一環，「另主要審批條件是還款能力，故以聯名形式申請或較着數，若營運成員中包含有經驗人士亦有加分機會。在面試時表現創業決心更屬必備條件，而倘屬有固定客源的頂手生意亦為優勢。」Jane分享成功秘訣。

銀行中小企貸批核快

創業不久及規模尚待發展的企業若需融資，大可考慮坊間銀行的中小企貸款服務，貸款申請一般需提交財務報表、公司註冊文件、東主個人資料等基本文件。

小微貸毌須抵押品

滙豐的中小企分期「快通錢」毋須申請人提供財務報表或資產作抵押，分期貸款額可達150萬元。對於其現有客戶，該行稱在收到所需文件後可在30秒作出初步批核，適合有緊急融資需要的中小企，還款期最長60個月。

另永隆銀行提供專為小微企業而設的小微貸服務，目標客戶為獨資、合夥形式或以家庭式經營企業，申請人只需符合基本要求並提供所需文件，毌須抵押品亦可申請，最高貸款額150萬元。貸款人可選擇備用透支或分期貸款期最長60個月。

永隆要求貸款人旗下公司需現正營運實質業務，並且於香港有固定的營業地點，而且需要收入證明文件，如最近期的財務報告，或顯示最近三個月現金流的銀行月結單、存摺或最近期的稅單，以及公司租約或最近租單等證明文件。若文件齊備，一般審批需時兩至三個工作天。

一些擁有資產的中小企則可提供抵押品予銀行申請貸款，以尋求較低息率。滙豐旗下的中小企資產貸款信貸額可達1,000萬元，接受的抵押品包括物業、存款、債券、存款證及股票等，一般可於下一個工作天內作出原則性批核，而信貸額可用作貿易融資、透支及分期貸款等。