SMART MONEY：「稅」月無憂 你要識揀

稅貸客戶向來較一般私人貸款優質，既然壞帳比例低，銀行也樂於以低息搶客，順便銷售其他服務。除了永亨信用財務、滙豐及花旗對新、舊客「一視同仁」，大部分銀行都向現有或特選客戶提供較低息，但新客一般只要同時開立出糧戶口已可享優惠。

以信銀國際為例，一般客戶借10萬及20萬元，實際年利率分別為3.77%及3.37%，但同時登記出糧服務，利率則降至2.34%及2.18%，減達1.43及1.19個百分點。

有別於往年，今年市面上稅貸少見「零息」字眼，又或者還款期內設兩個利率（初期極低息）等「搶眼球」招數，計劃簡單、易明，消費者只要花少少時間，即可找出合適自己的計劃。譬如稅貸息率雖然低見1字頭，但只限於借款100萬元以上的大額戶，普通打工仔難以享受最低息，但都可以借得精明點。

金融機構客路不同，定價也不同，一般大額及特選客戶才享「最低息」，市民宜「貨比三家」。以富邦為例，借貸額18萬元已享「最低息」，一般及特選客戶實際年利率（還款期12個月）分別為2.54%及2.42%。花旗利率要3.59%，但借50萬元或以上利率即跌至2.43%，150萬元或以上則1.99%，可見銀行的貸款及利率「分層」。

銀行睇銀碼釐定利率

建行亞洲高級副總裁兼消費信貸業務部主管陳詩藹表示，「銀行會根據私人貸款客戶的風險水平來定價，但稅貸只以銀碼來釐定利率，一般都會較私貸抵，我們見較富裕的客戶更傾向選擇在稅季借錢。」難怪香港去年整體稅貸金額按年增長達27%，而同期政府薪俸稅收下跌2%。

拖長還款期未必最佳

另外，大新及信銀國際不約而同提供「還款假期」或「免供期」，前者首月免供，即提取貸款後兩個月開始首期供款；後者更提供自選「免供期」三次，客戶「手緊」時可隨時暫停還款。

優惠方面，大新客戶借10萬至60萬元以下（還款期12個月或以上），送迷你香薰套裝；借60萬至100萬元以下（還款期12個月或以上），送酒店按摩護理；借夠100萬元（還款期24個月），送雙人來回曼谷機票或當地酒店雙人房兩晚。注意該行接受今年度（二○一二/一三）及去年度（二○一一/一二）稅單。

建行亞洲去年首度進軍稅貸市場，為突出重圍，該行今年也搞頗多噱頭，抽獎禮物是母公司建行（00939）一手股票，約值6,200元。

永亨信用財務總經理吳幗欣表示，即使未來市場利率趨勢向上，有銀行又提供長達48個月的還款期，但不是攤分愈長供款愈好，「如果客戶借稅貸來還高息債，是值得的，但如果是一般消費用途，則要多考慮。香港正面信貸資料庫會有港人所有借款紀錄，此或影響日後申請按揭，或其他理財計劃。」

花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如提醒，「市民必須想清楚借款目的，以決定合適的借款金額，若打工仔月入3萬元，借5萬至10萬元的作用不大，30萬至50萬元對他們才算有用。」