SMART MONEY：稅貸優惠格盡3貼士

銀行稅貸計劃上月初「出籠」，在個半月內，已先後爆發兩次小型減價戰，令到市場利率更加貼近。最近一次為建行亞洲全線下調50萬元以下貸款利率，並主要針對小額戶，10萬元以下的貸款減幅達2.08個百分點，由原來5.67%降至3.59%。

而向來以低息搶客的永亨在上月下旬已變陣，在信銀國際突大打減價牌下，更早調低12至58點子（減幅6%至19%）。借款20萬元以下，信銀國際及永亨實際年利率分別為2.34及2.4%；借款20萬至50萬元以下，利率分別為2.18及2.15%，兩者定價非常貼近。信銀國際利率優惠須同時開立出糧戶口。

打工仔難享最低息

踏入十一月，大部分銀行已推出稅貸計劃，有別於往年，今年市面上稅貸少見「零息」字眼，又或者還款期內設兩個利率（初期極低息）等「搶眼球」招數，計劃簡單、易明，消費者只要花少少時間，即可找出合適自己的計劃。譬如稅貸息率雖然低見1字頭，但只限於借款100萬元以上的大額戶，普通打工仔難以享受最低息，但都可以借得精明點。

貼士1：定價不同 貨比三家

金融機構的客路不同，定價也不同，一般大額及特選客戶才享「最低息」，市民宜細心「貨比三家」。以富邦為例，借貸額18萬元已享「最低息」，一般及特選客戶實際年利率（還款期12個月）分別為2.54%及2.42%。至於花旗利率則要3.59%，但借50萬元或以上，花旗利率即跌至2.43%，150萬元或以上則1.99%，可見銀行的貸款及利率「分層」。

利率一般較私貸抵

金融機構樂於低息批出遠高於稅款的借貸金額，市民既可用來拆「綠色炸彈」，又可作其他用途。建行亞洲高級副總裁兼消費信貸業務部主管陳詩藹表示，「銀行會根據私人貸款客戶的風險水平來定價，但稅貸只以銀碼來釐定利率，一般都會較私貸抵，我們見較富裕的客戶更傾向選擇在稅季借錢。」難怪香港去年整體稅貸金額按年增長達27%，而同期政府薪俸稅收下跌2%。

貼士2：首月免供兼送禮品

大新及信銀國際不約而同提供「還款假期」或「免供期」，前者首月免供，即提取貸款後兩個月開始首期供款；後者更提供自選「免供期」三次，客戶「手緊」時可隨時暫停還款。

另外，大新客戶借10萬至60萬元以下（還款期12個月或以上），送迷你香薰套裝；借60萬至100萬元以下（還款期12個月或以上），送酒店按摩護理；借夠100萬元（還款期24個月），送雙人來回曼谷機票或當地酒店雙人房兩晚。注意該行接受今年度（二一二/一三）及去年度（二一一/一二）稅單。

貼士3：還款期長未必着數

建行亞洲去年首度進軍稅貸市場，為突出重圍，該行今年也搞頗多噱頭，抽獎禮物是母公司建行（00939）一手股票，約值6,000元。

永亨信用財務總經理吳幗欣表示，即使未來市場利率趨勢向上，有銀行又提供長達48個月的還款期，但不是攤分愈長供款愈好，「如果客戶借稅貸來買高息債，是值得的，但如果是一般消費用途，則要多考慮。香港正面信貸資料庫會有港人所有借款紀錄，此或影響個人日後申請按揭，或其他長遠的理財計劃。」

借款金額視乎目的

銀行近年已傾向簡化稅貸計劃，但消費者仍要細看優惠條款。以建行亞洲為例，宣傳單張上的「實際年利率1.95%」，是以還款期6個月計，而非一般的12個月，若分12期還款，實際年利率應為2.1%。另外，滙豐30萬元或以上借款額每月平息雖低至0.08%，即使回贈12個月利息，但徵收手續費1.3%後，12個月還款期實際年利率為2.58%。

花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如提醒，「市民須想清楚借款目的，以決定合適的借款金額，若打工仔月入3萬元，借5萬至10萬元的作用不大，30萬至50萬元對他們才算有用，可能足以應付MBA學費或做小生意。」