理財Campus：強積金部署專家教路

問：Jessie/Kay/Masini

答：創盛理財董事陳寶琪

Jessie （待業）

「畢業後，我曾於某健康產品公司研發部工作3年，至今年5月離職，只有一個強積金戶口。離職後，打算擔任揚琴樂師，透過在中樂團表演及授課賺取薪金。」

自僱選年供更划算

問：我即將成為自僱人士，可透過哪些方式作強積金供款？

答：若自僱人士每月平均收入超過6,500元，則須參與強積金計劃，供款額為入息的5%。但因他們一般收入不穩，故可選擇以月供或年供的形式供款。最高供款上限為每月1,250元或每年1.5萬元。若你對每月收入有清晰的概念，可選擇月供，服務商會每月於銀行戶口扣數，但以年供方式則較方便，一次過以支票繳款。而且於某些情況下，或可豁免供款，假如你某幾個月份的收入超過6,500元，但全年計數平均每月收入亦未必高於6,500元，這樣便毋須供款。

選受託人自由度高

問：原先強積金戶口怎處理？

答：成為自僱人士後，你將可擁有自主權，選用心儀的受託人。基本上你可選擇沿用之前戶口或開設新戶口，將舊有供款轉至新計劃內。開設新強積金戶口後，可向新的受託人提出集中處理強積金戶口的要求，填妥表格後，舊有戶口的資金便會轉到新的戶口。

Masini （媒體工作者）

「我先前曾擁有多個強積金戶口，至一年前將其綜合。現時基金組合以股票為主，雖然其表現不及原先預期，但因怕手續麻煩，故仍未決定在半自由行計劃落實後轉換強積金受託人。」

留意收費及回報

問：轉換強積金受託人有何注意？

答：在半自由行計劃下，計劃成員可將目前及過往僱員所供的供款及累算權益，轉至心儀的受託人，但未可轉換僱主供入的部分。但對於投資經驗較少的打工仔，建議沿用公司提供的計劃及服務商。若具投資股票經驗，相信較有能力挑選適合自己的基金及受託人。挑選服務商時，不要貪小便宜，應以各服務商的收費及基金表現衡量。供款人可以基金每年平均表現減去基金開支比率，所錄得的數字則為淨回報收益。

減價幅度或有限

問：半自由行計劃推出後，服務商收費會否進一步下調？

答：先前強積金供應商已推出一輪減價戰，其中最高的下調幅度更達一半。至於計劃推出後會否再次掀起減價潮，則主要視乎參加計劃的人數多少而定。若屆時不少僱員均計劃轉換受託人，則市場應會再進一步調低費用，以吸引更多客戶，但幅度應不會太高。以目前情況估計，相信參與半自由行計劃的人數應該不少。在舊有制度下，僱員常埋怨服務商收費過高、基金表現欠佳。目前僱員的自主權利亦有限，某些大型供應商與僱主合作時，已簽訂特定條款，甚至限制供款人每年只可轉換基金內容一次，而且更需新供款及舊有資金一併轉換，並不能分開處理。

Kay （售貨員）

「我現時共有3個強積金戶口，雖一直打算將它們集中處理，唯一直未有行動。而強積金投資組合內以股票及債券為主，但因不諳投資，故亦未有定期檢視組合表現呢。」

戶口集中效果更佳

問：應如何綜合3個積金戶口？

答：擁有超過一個戶口，集中處理的確可避免戶口過於分散，一般來說，如舊有戶口長期沒有新供款，服務商便會將其列入特定組別，基金選擇相對較少，故資金亦難有可觀的回報。為免金額變相貶值，供款人可以身份證明文件，向積金局查詢擁有幾多個戶口。然後按年齡選擇基金，因你年紀尚輕，建議可選100%股票基金。

股票值低吸 半年一檢

問：近日股票市場表現欠佳，是否應該轉換資產分布？

答：因強積金為長線投資，而且又以平均成本法入市，故現時反而是買平貨的好時機。特別是年輕人，距離退休年紀還有一段長時間，故可趁機以低價吸納更多被低估的股票市場，如亞太區、中國、香港市場等股票基金，它們已經累跌一定幅度，明年將有明顯反彈。

問：應多久檢閱個人組合表現？

答：市場一年的變化太大，基本上每半年需檢視組合一次，以因應市況作出調整。而手續亦十分方便，只要於網上填妥表格已可。