Million大追尋：您財困惑分段破解

中學生節食追名牌

仍是中學生的Jane，未有工作能力，日常開支都依靠父母的零用錢。為了趕時髦，追名牌，她會節衣縮食，亦會返兼職賺取外快，然而對理財「零concept」，經常入不敷支。她說：「同學都愛比較名牌產品，但媽媽每星期只給我100元飯錢，根本不夠我花。為了多留些錢買名牌，我平日都不會花錢吃午飯，寧願餓着肚子回家吃公仔麵！周末就去快餐店做兼職賺取外快，但錢總是不太夠！」

養成儲蓄習慣

冼偉超表示，中學生應先改善消費心態，減少無謂的消費，「理財，理財，要先有『財』方可『理』﹗」對於個案中的學生Jane儲錢不吃午飯，冼偉超並不認同其做法，認為儲蓄同時需照顧健康。他建議中學生可先採取定期儲蓄的方法累積財富，再在家長的指導下共同投資，購買基金或股票。

大學生易墮消費陷阱

身邊的大學生朋友都陷入淘寶熱，一窩蜂買淘點，淘到荷包都空了。大學生Ken說：「我於去年暑假開始接觸淘寶，開始了，一發不可收拾，上癮了。每一次買增值券都用上500元，每個月增值兩次，都已經捉襟見肘。」最近她更愛團購，更坦言：「我可以背下每一個優惠。我以為自己比人精明，買了不少優惠。不過，最近發現自己沒有去享用好些付了錢的服務，最後還是蝕了！」

夾份長線投資

冼偉超指出，相比中學生，大專生雖然可以兼職賺錢，但可運用的資金仍然不夠。因此，冼偉超建議他們與同學或家人合夥，以湊夠投資本金，並作較長線的投資。

中年人家庭負擔沉重

一直打工至三十多歲，好運的話，可以爬上薪金高一點的管理階層。不過，要儲下一百萬元流動現金依然有點遠。李先生說：「每月薪金的三分之一用作供樓；兩個寶貝的學習費、生活費用以及水電煤、平日的開支大概用上剩下的三分之一；薪金七除八扣後只剩下三分之一。」

不少中年人都有以上的煩惱。怎樣才可以盡快擁有一百萬元流動現金？子女的教育開支似乎不能夠削減，那麼，要重整一下幾份保險嗎？如何利用每月剩下來的三分之一薪金做投資呢？

購保險留現金

冼偉超指出，個案中的家庭經濟負擔重，建議購買保障型保險，但切忌超額投保，宜最少預留3至6個月薪金作流動資金，以防失業或患病需要應急錢。投資方面，他認為應根據工作的穩定性，調整投資策略，有穩定收入的可選擇風險較高的投資工具，如股票及商品市場；相反，則應避免選擇投機性重的投資產品。

長者收入減顧慮多

活了逾半世紀，勞碌了幾個十年。現在有的不多，辛苦得來的積蓄大約只有幾十萬元。何伯坦言：「四十萬元積蓄買了股票，如今已做蟹了，手頭就只剩下幾萬元。」眼見不少朋友被病魔折騰，動輒花費幾十萬元手術費，仍然逃不過厄運。其實個人需要預留一筆錢當醫療費用嗎？」另一個案的主角林伯退休不久後，太太又緊接退休，兩老不希望依靠綜援及生果金過活，亦不願加重子女的負擔。於是他們決定投資，嘗試把自己的養老金滾大。林伯說，理財顧問向他們推銷保險產品，說風險低又有回報。不過，他覺得這樣的投資組合太保守，還要鎖死流動資金！究竟，有甚麼投資工具適合他們？

保本兼顧增值

冼偉超說，退休人士由於沒有固定收入，投資宜選取相對保守的產品。雖以保本為上，但同時要兼顧增值的功能。他提醒，現時的保本基金，回報極低，一般難以追得上通脹。因此，上了年紀的人最好選些有固定收益又有增長機會的投資產品。他又指，股市風險大，一些資金有限的長者最好不要參與。