理財有數計：教育基金智叻揀法

父母為子女儲蓄教育基金有不少選擇，但只把金錢存放在銀行，或會擔心回報追不上猛於虎的通脹及學費上升；以波幅性大的股票和基金作投資，又怕資產市場的不確定性，令教育儲備最終縮水。因此，中庸之道的儲蓄保險計劃漸受家長認同及採用。再者，所謂「養兒一百歲，長憂九十九」，投保保險總會有一份較安心的感覺，以下我們比較了滙豐、恒生、中銀、AXA安盛、保誠及友邦的計劃，供各位爸媽作出最精明的選擇。

擔心子女亂花錢：選恒生

教育儲蓄保險計劃除可作為子女升學學費外，亦可作為未來子女的日常生活費。然而，這類計劃普遍的特點是於最後數年，才每年一次分發一筆較大的金額，若然用錢欠缺紀律，則可能在分發後輕易「使凸」。因此，可於最後數年、每月收錢的恒生「每月教育基金保」或可減輕父母的顧慮。

以給1歲兒子購買保額100萬元的恒生「每月教育基金保」為例，每月保費4,900元，供款期至兒子達18歲。當他達到18歲的保單周年日時，將一次過派發相等於投保額50%、即50萬元的「保證教育基金」；另加由18至21歲的保單年度期間，將發共48期的「每月零用錢」，每月保證金額11,101元，加上預期紅利（不保證），每月總額約16,724元，四年共可取得802,752元，計及兒子18歲時已取得50萬元，合共130多萬元。若然不選每月取款，亦可於保單完結，兒子21歲時，一次過取回逾百萬元保證回報，連同不保證預期紅利共約145萬元。計劃的另一賣點是付款人保障，若保單付款人於65歲前不幸身故或因意外/疾病而失去工作能力，該行將會代保單持有人繼續供款。

擔心子女受病魔困擾：選AXA安盛

每對父母都想子女健康快樂地成長，但可怕的病魔卻常悄悄來襲。相關額外疾病保障可能對安慰受創的心靈沒有多大的幫助，但至少可為子女找更好的醫生，增加康復的機會。

AXA安盛「真智狀元」保障計劃除人壽保障外，還附設殘障賠償、嚴重疾病保障（如癌症、主要器官疾病）、聲稱全港澳獨有的兒童疾病保障，如川崎病、G-6-P-D缺乏症等，賠償為基本保額10至100%。這麼多附帶條約會否令保費極高？以上述個案舉例，保額100萬的每月繳款是2,508.3元。計劃的特色是在保單第5、10及15年時，派發分別相等於基本保額3%、6%及9%的保證現金儲蓄，另當子女成功考入大學或專上學府，更會獲發相等於基本保額1%的「學業有成獎」。

擔心子女保障不夠：選友邦、滙豐

部分教育儲蓄保險計劃會在子女達21歲時完結，但有些卻是終身保障，如保誠「守護星終身收益儲蓄計劃」。不過，部分更進一步，毋須繳交額外保費，保障額會自動加倍，令父母們倍感安心。舉例友邦「親子之寶」升學儲蓄連額外保障計劃，會在保單生效滿21年時，保額自動提升一倍，保障子女至100歲；滙豐「教育樂全保」則會在子女年滿21歲時，自動提升1倍保額，為子女提供人壽保障至年滿99歲。