理財有數計:投資理財節流8式

本港今年上半年通脹率平均達4.5%,但港元卻受制於美元疲弱而故步不前,令港人資產漸被蠶食,市民除了要靠投資「開源」外,在生活及財務上的節流方案同樣重要。要減省生活開支,主婦們應該最有心得,但對於如何節省財務使費,卻並非人人皆知,大家不妨參考兩位資深理財專家的親身分享!

陸東全匯駿資產管理董事

第1式 「簡單就是美」

在投資理財上,匯駿資產管理董事陸東全(Simon)相信「簡單就是美」,買保險只會選擇無儲蓄成分的純人壽保險計劃,買股票則會挑選簡單易明的行業(如銀行及地產股等),更不會沾手複雜的投資工具,莫說是掛鈎票據,就算是窩輪這項較受港人熟悉的衍生工具,他對上一次投資已是20年前的事。事實上,愈簡單的投資工具,涉及收費普遍較低,如投資股票相對於買股票基金,可省卻每年1至2%的管理費以及隨時超過10%的表現費等;又以保險為例,一些集儲蓄、投資、保障於一身的計劃,結構較複雜艱深,涉及收費會較純人壽保險為高,因此會削弱儲蓄及投資回報。

第2式 着重長線投資

Simon信奉長線投資優質股,尤其是中資大型股份,他指短線炒賣,賺取數個百分點利潤便沽,交易使費隨時已達1%,並不划算,加上短線波動難估,難免會看錯市,影響投資回報;相反長線投資可大幅減省買賣成本,更能伴隨公司成長而分享其盈利。當然,長線投資不代表置之不顧,定期檢討組合仍是必需,如每3個月甚至在波動市下作每月檢討,惟要注意的是,檢討不一定要轉換投資,而是察看組合是否仍符合理財目標。

第3式 保險足夠便可

Simon認為投資猶如足球隊的前鋒,保險則如守衞,前鋒愈多攻力愈強,但守衞則足夠便可以,因保險產品收費相對於其他投資工具如基金、股票等較高,大家買保險如同吃飯,按自己需要吃夠就好,不應過量,因此他只投保最簡單的純人壽保險,就算是較為普遍的醫療保險及危疾保險,他亦未有購買,反而選擇勤力做運動,以保持健康。然而他不忘提醒大家,自己因相信公共醫療服務尚算可以才不購買醫療保險,大家決定投保時仍要考慮自己的家庭負擔。

第4式 首重投資需要

大家購買任何一種理財產品切記以需要為先,正確的流程應順序為「需要、產品、比較使費」,絕不可本末倒置,沒有需要就不用買,亦不用費神逐一格價,可惜現實是不少人一旦被銷售員游說,就算沒有需要仍會購買理財產品,結果白白浪費金錢。

馮惠芝康宏理財服務助理聯席董事

第5式 整合積金帳戶

不少人或會因強積金要多年後才能取回而置之不理,康宏理財服務助理聯席董事馮惠芝(Jasmine)認為絕不應該,特別是大家因轉工而遺留下來的強積金保留帳戶,更應好好整合。她表示,除了強積金基金的表現參差外,收費亦不容忽視,如有些強積金基金的年度收費可達4%,有些卻不足1%,在小數怕長計下,多年後將大大影響投資回報,因此她早已善用保留帳戶可自由「過檔」的優勢,合併由同一心儀的受託人管理。

第6式 記錄日常開支

記錄所有生活及財務上的使費,有助大家察覺哪些地方用錢多了,從而想想改善的空間。更重要的是,當大家的收入增加,有很大機會不自覺地作更多消費,以提升個人的生活質素,若維持記錄自己開支的習慣,就可時刻提醒自己,不致入不敷支。

第7式 鎖定保費開支

Jasmine不喜歡具有儲蓄成分的保險,但建議大家可考慮水平式收費的保險,讓保費鎖定在劃一水平,不會隨年期增加,這樣可令保費開支更有預算。另外,她建議挑選保險時要看清楚保障條款,亦不要因保障重疊而浪費金錢,尤其是一般醫療保險採實報實銷形式,若打工仔的公司已有充足的醫療保障,足以應付一般的醫療開支,自己就毋須再額外投保。

第5式 精明刷卡消費

消費少不免使用信用卡,Jasmine贊成用信用卡消費,當然前提是不要逾期還款,以免被罰逾30%的貴息。她指大家應透過信用卡結單看清楚自己消費了甚麼,如她個人有3張信用卡,各有不同的用途:去餐館用A卡、娛樂花費用B卡、購物則用C卡,每月自己在各類項目的花費可一目了然,方便往後檢討。再者,不少信用卡都有現金回贈或儲積分換禮品的優惠,可幫大家減少額外花費,如她早前就以滙豐信用卡換取了正合其需要的電器禮品。

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