金管規範投連保防濫銷

金管局於去年四月成立銀行操守部，主要負責四大範圍，分別為投資產品保障、消費者保障、存款保障計劃、支付系統監察及牌照審批，戴敏娜表示，部門成立的目的是保障消費者，屬於國際大趨勢，去年成立時共有97人，今年更將新增18位員工。

海嘯後結構性投資產品不再成為市場寵兒，但戴敏娜稱，近期留意到保險產品的銷售十分流行，金管局短期內將會就銷售投資相連壽險計劃的銷售發出指引，提醒銀行銷售文件上的條款要清晰，以及銷售時要為客戶清楚解說風險等，現時正與業界諮詢，亦會與保監處溝通。

檢討銀行營運守則

投資產品之外，金管局亦積極增加消費者保障，推進銀行信用卡改革，銀行界正式於三月內落實首輪11項改革，戴敏娜表示，已開始與銀行磋商第二輪改革，希望銀行再在26項建議中選適用於香港的項目，盡快落實。

此外，金管局及銀行業界每數年都會檢討銀行營運守則，今年亦屆檢討之年，成為重點工作之一，其中包括信用卡改革系列。

信貸庫擬納工商物業

按揭信貸資料庫正就私隱問題進行諮詢，離正式推出的日期不遠，戴敏娜指出，有需要將非住宅物業按揭及現有按揭資料均加入資料庫內，因為住宅物業之外，工商物業亦可能同樣涉及投機成分，監管一旦過於針對一個範圍，或會令投機者走向另一個方向，而且需要加入現有按揭資料才完整及有效率。

存款保障方面，百分百存款保障因為涉及道德風險，金管局退出後，存款保障計劃優化，每戶受保上限增至50萬元，戴敏娜指，有關保障額已覆蓋全港九成存戶，優化後未見市場存款有異動，因為接受存款公司等的客戶存款額較大，而且往往是長期合作關係。

業界憂煩瑣增成本

現時在銀行銷售的投資相連保險產品，受到保監處、金管局及證監會的三重監管，有業界人士指出，現時銷售程序較煩瑣，單單解釋風險評估、解釋、錄音等便動輒花個多小時，不但花費投保人大量時間，亦令業界成本上升。

事實上，投連保是本港保險業重要的一環，以保費收入計，去年首三季投資相連的個人人壽及年金產品，便佔整體有效長期業務23.9%。

新做投資相連壽險統計

期間 保費（億元）

10年（1月至9月） 127*

09年 147

08年 356

07年 602

06年 319

05年 214

*臨時數字

資料來源：保監處

金管局銀行操守部今年工作重點

•發出銀行銷售投資相連壽險計劃的銷售指引

•推進銀行信用卡改革

•檢討及更新《銀行營運守則》

•推出按揭信貸資料庫

•增加宣傳存款保障計劃及增強有關系統